老凡说融资：小微企业贷款六步法

小微企业主要做好融资工作，助力企业发展，必须了解融资的相关步骤和融资的相关方法，结合本人在融资实操中的多年经验总结，提炼融资管理的六步法供大家参考。

作为一个借款人，需要做好以下几个评估工作：资金杠杆长短的评估、贷款难易程度的评估、贷款渠道是否合适的评估、企业使用贷款是否能达到经营预期的评估。这些评估工作依靠大量的经验积累、知识的学习、能力的提升，是否能建立一套评估体系帮企业主进行决策支持呢，在“老凡说融资：企业主敢于对朦胧的融资美说不”中已经初步勾勒了一个要素表，关注老凡，后续会建立一个模型供大家参考。

企业要建立自己的融资数据库，先从了解银行开始，银行的种类大概分为政策性银行、国有五大行、股份制银行、城商行、农商行、外资银行等，每个种类的银行甚至于每家银行风格差异比较大。企业从每个种类选择几家银行进行了解，建立初步联系，收集银行信息、贷款品种信息，形成自己的融资数据库。数据库应该包含银行产品要素和银行工作人员要素，产品要素：期限、利率、审批时间、贷款金额的确定方法、近期市场上该银行的产品活跃程度等；工作人员要素：行长、客户经理、信贷审批官的风格，了解他们的从业时间、经验、灵活度、金融实操知识的丰富度。

企业主面对市场不同的银行和不同的贷款方案时，选择上就会有一定纠结，融资方向是偏贷款额度大的,还是利率低的，如果自己经营不错，抵质押物优质，可以追求一个综合平衡的方案。根据各行贷款额度、审批效率、利率定价、贷款流程、长期合作度等综合考虑，参考企业经营和现金流风险管理的综合情况，再进行细致匹配。不过融资方向或诉求大概可以分为以下三种基本类型：额度导向型、利率成本控制型、长期全面合作型，根据需求理性定位和组合自己的融资方向和诉求。

企业要注重融资资料的管理工作，根据笔者多年的信贷经验，有些企业的资料管理和准备都很专业和充分，不需要银行怎么进行指导，对企业的形象和融资效率帮助很大。企业在日常融资准备工作中，要注意融资资料的逻辑关系、资料的一致性，融资资料归档清晰有序，融资人员和老板对融资资料和数据熟悉且口径一致。融资资料一般分为基础资料（企业相关证件、资质、企业情况介绍、高管介绍等）、财务资料（目前大部分普惠金融不要求提供报表，如果融资额度大，就需要提供报表，报表要严谨、专业、合规）、业务资料（主营情况、上下游情况、行业及自身定位情况等）、用款资料（由于受人行“三个办法一个指引”的要求，贷款要按照实际用途使用，不得违规使用），准备好合乎银行要求的资料就可以提交了。

匹配好银行后，要快速落地融资就要注重融资的过程和节点管理。企业主及财务融资人员要向银行了解整个审批流程及时间节点，协助和督促好银行做好贷款审批的进度管理。如果用款非常急迫，力争银行工作人员采取优先办理和调查审查平行作业等多种手段，保证贷款及时发放。要及时和银行工作人员了解进度，是否按时推进、是否遇到困难、困难是否可以解决，做好贷款跟进和协助工作。

好多企业主有这样的想法，在贷款审批中银行怎么要求都行，贷款发放后，就不重视银行要求的贷后管理工作，企业主要重视贷款发放后用款的合规管理，避免出现违规用款的记录，给自己信用造成一定的伤害。同时做好贷款还本付息的日常管理工作，避免出现逾期欠息的情况，我以前在银行工作的时候，遇到客户欠息几块钱的情况，会被银行纳入重点监控名单中，甚至会进入信用系统，影响企业的信用和发展。企业的贷后管理工作关乎企业的信用记录和银行的合作关系，为以后的进一步银企合作奠定良好的基础。

老凡为小微企业主免费提供融资咨询：1、共享金融知识，助力小微企业主免费获取相关可落地信息；2、以十几年的金融从业经历，为大家细致剖析金融实操中的步骤和知识；3、开展融资辅导和托管，协助企业主高效低成本获得资金。