住房抵押贷款经营类利率下行

一线城市住房按揭贷款“新变化”:经营阶层利率下行，消费阶层发生变化。

事实上，对于科技含量较低的民营小微实体企业和个体工商户来说，通过股东、控制人抵押个人房产仍然是最主要的融资方式。

今年以来，监管层多次叫停银行的房贷产品，提出要审慎发放房地产抵押贷款，着力抑制居民杠杆率，严控个人消费贷款违规流入股市和房市，继续抑制房地产泡沫。

此后，多家银行上调房贷利率，下调房贷额度，严格审查企业和个人的贷款用途。部分银行半年报也显示，按揭贷款占贷款总额的比例有所下降。如中信银行(5.720，0.00，0.00%)2018年上半年抵押贷款余额1.97万亿，占比58.17%，较上年末下降0.25个百分点；光大银行(3.730，0.03，0.81%)上半年房贷余额7715亿元，占比下降2.56个百分点至34.55%。

在经历了半年左右的“严冬”后，21世纪经济报道记者近日走访多家银行了解到，目前，住房按揭贷款的审核和放款都有所放松，部分银行出现了额度下调、放款时间加快的情况。但是，房贷消费贷款仍然被严格控制，部分银行仍然停贷，有这项业务的银行也有较高的利率和更严格的审核。

抵押贷款业务正在好转。

中信银行个贷部的一位客户经理告诉21世纪经济报道记者，从去年开始，中信银行的个人住房按揭贷款经历了一个从宽松到收紧，再到现在的利率宽松的过程。

“2017年，我们投放了更多的抵押贷款。到今年2月底，通知我们暂停200多万的房贷，贷款利率也上浮到7.03%以上。但7月份以后，资金面相对宽松。目前房贷业务的贷款额度虽然不能超过200万，利率可以在6.3%左右，但预计四季度可能会有所放松。但房贷消费贷款利率维持在7%左右。”

而招商银行(27.400，0.00，0.00%)的房贷利率也有明显下降。21世纪经济报道记者4月份咨询招商银行个贷部时，客户经理表示个人住房按揭贷款利率在6.7%左右，贷款条件审查严格。但目前如果是用于商业的按揭贷款，利率可以低于6%，具体要看客户和企业的资质。

“目前我们在经营贷款方面还是比较积极的。现在这种以房养房的快贷产品，就是为了给从事实体经营的小微企业提供一个便捷的融资渠道。目前利率在6.7%左右，信用可以循环使用三年。资料齐全后，一周左右放款。另外还有一款20年的还款产品，利率在7%左右。”

但浦发银行(10.040，0.02，0.20%)客户经理多次向21世纪经济报道记者强调，钱必须用于业务，甚至放贷后的合同、汇款账户、资金流向等。会被抽查不允许进入房地产市场。

而兴业银行(14.710，0.06，0.41%)个人住房按揭贷款，对申请人的要求有所放宽。只要证明是实际控制人，不需要大股东，法人代表等。但是利率还是在7%左右，和半年前差不多。

事实上，对于科技含量较低的民营小微实体企业和个体工商户来说，通过股东、控制人抵押个人房产仍然是最主要的融资方式。山东一家纺织企业负责人告诉21世纪经济报道记者，虽然我们一直说要支持小微企业，但就我们而言，房产抵押几乎是获得贷款的唯一途径，信用贷款很难获得。

副州长

中国工商银行(5.290，-0.05，-0.94%)行长谷澍在今年的中期业绩发布会上也表示，前几年居民杠杆率增长较快。在此期间，整个居民的杠杆率一直比较稳定。总的来说，房地产领域的债务风险是可控的。下半年将严格落实各项监管要求，加强贷款的使用和流向管理。

房贷消费贷款严控但难打压。

另一方面，虽然个人住房按揭贷款要求有所放宽，但按揭消费贷款却在收紧，部分银行已经暂停大额个人住房按揭消费贷款。据21世纪经济报道记者了解，包括招商银行、浙商银行在内的北京多家股份制银行，以及包括江苏银行(6.220，0.00，0.00%)在内的上海部分股份制银行和城商行，已经暂停个人住房抵押消费贷款。

多位银行个贷客户经理告诉21世纪经济报道记者，从2016年下半年开始，有一种感觉，很多银行尤其是股份制银行都在发力个人消费贷款，包括大额住房抵押消费贷款和小额信用消费贷款。但后来发现一些消费贷款违规流入房地产市场，多家银行受到监管处罚。因此，目前对额度较大的抵押消费贷款，在额度、利率、审核等方面都很难放松，部分银行甚至暂停了该业务。

浦发银行一位客户经理表示，目前住房抵押消费贷款仍在进行，但需要提供购物发票，而不是凭证或收据。“谁没事抵押房子，花100万？你能提供发票吗？其实还是有很多违规进入楼市的，现在也在严查贷款违规使用。在银行

　　但实际上，虽然银行在严控住房抵押消费类贷款，但多位客户经理都表示，包括“按揭贷款”、“个人住房抵押经营贷”、“个人住房抵押消费贷”在内的个人贷款，不良率相对对公贷款来说都很低。

　　央行最新公布数据显示，8月新增人民币贷款共1.28万亿元，其中住户部门短期贷款增加2598亿，占比达20%，银行信贷更多的，还是投向了风险较小的个人贷款。

　　天风证券银行业首席分析师廖志明表示，目前银行对个人贷款业务偏向明显，住户部门消费贷款需求仍较好。“从资产质量来看，个人消费贷款利率高风险低，目前抵押消费类贷款受到政策严控，银行自然多发力在信用类消费贷款上，但其中也要注意居民杠杆率抬升下的共债问题。”