提升金融科技水平，以解小微企业融资难

2021年是“十四五”总体规划的稳步推进之年，也将是后肺炎疫情阶段的“恢复好转之时”。“十四五”是新发展理念转变的关键转型期。在金融行业发展趋势层面，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二三五年远景目标的建议》明确提出为金融行业合理应用于我国实体经济，提高金融科技水平，提高金融行业普及程度进行体制机制创新。科技将在破解小微企业融资困境、助推中国实体经济方面发挥更加有效的作用。下面给大家讲解一下主要内容。

小微企业的融资特征

小微企业是社会发展吸纳学生就业、保障民生的关键基础，对我国经济发展的持续增长具有关键的战略地位。可以说“小工作使经济发展繁荣”。然而，小微企业的生存和发展趋势通常受到社会发展资产适用范围的限制。长期以来，小微企业融资难、融资成本高是公认的世界性难题。

世界银行、中小企业金融论坛和国际金融公司2018年联合发布的《中小微企业融资空缺》报告显示，我国中小企业潜在融资需求为29万亿元。然而，其中41%的中小微企业存在信贷困难，迫切需要解决金融机构为其定制金融解决方案、应用资产的问题。

由于小额信贷需求“短、小、频、急”的特点，金融机构为小微企业提供金融信息服务存在两大难题。

第一，风控成本增加。小微企业和个体户经营脆弱，平均生命周期不到三年。此外，由于缺乏质押和完善的理财制度，金融机构传统的风险控制方式明显受到挑战。比如，金融机构在调查小微企业时，通常会发现公司的财务报告缺乏或不可靠，但能够反映客户借款能力和意向的个人行为数据信息却分散在一些服务平台、供应链平台、政务服务平台、重点企业数据库、平台交易等。这些数据信息通常以“数据孤岛”的形式存储，金融机构难以获取，或者获取成本过高。

第二，交易成本高。即使一些小微企业能够提供相对完善、真实的财产和经营数据信息，金融机构也必须按照资产报告评估等方法进行风险管控。这种“点对点”试用的线下推广，步骤多、时间长、成本增加，无法满足小微企业“高频、急时”的要求。

随着新冠肺炎肺炎的爆发，小微企业对资产的要求提高，金融机构对小额贷款的援助从“非常困难的日常任务”变成了“不得不进行的日常任务”。这是工作压力和挑战，也是金融机构的机遇。自身信贷模式的推广将有利于与小微企业信贷需求更强的匹配，进而推动自身企业战略转型和风控体系的迭代更新。金融科技的快速发展，恰好是这个过程的模块。

金融科技破解小微企业融资难

近年来，监管机构重点推动对小微企业融资难、贵问题的处理，鼓励其根据自主创新的应用为小微企业提供更多金融服务。今年4月，银监会《有关今年促进小微企业金融信息服务“增加量扩面、提速增效降成本”相关工作中的通告》明确提出，灵活运用大数据技术和方法，改善小微企业灌溉融资提供。科技可以从三个层面应对小微企业融资难。

第一，金融科技可以提高小额金融风险控制能力。依托人工智能技术和大数据挖掘技术，在个人征信中积累企业信用评级的企业形象，既有风控成本，又有安全系数，是一种切实可行的解决方案。利用电子光学字符识别技术(ocr)识别申请人的工商登记信息、交易信息、纳税人信息、自来水用电量、司法部门信息内容，不断丰富小微企业数据信息化水平。同时利用图计算和自然语言理解技术挖掘公司互联网信息，分析其经营能力和经营状况。根据小微企业画像准确性的提升，完成零质押、自动化、低风险、高效率的并行处理。在这里的整个过程中，根据人工智能技术(ai)独特的优化算法，利用自动技术深度学习(automl)技术从相关信息中挖掘风险指标值，利用自然语言理解和建筑科学，大大提高了风控系统的布置能力。在风险水平不变的情况下，小微企业授信额度成功率可提高20%。

二是降低服务项目成本，提高小微企业融资效率。在实际业务流程中，包括人脸识别、电子印章、电子合同、远程控制面试、远程控制银行开户等。客户维护层面，包括客户识别、精准定位、营销推广、服务项目；在风险控制层面，由于所有的风险评估步骤都是按照智能化的步骤进行，减少了人为干预，因此大大缩短了信贷审核时间，降低了人力成本，从而降低了整体信贷成本。

第三，金融科技的运用也有利于减少人为因素的干扰和人为因素实际运作的室内空间，合理防控风险，增强风险判别的普遍性。例如，将智能机器人步骤自动化技术(rpa)推广到工作流程的关键步骤，如信用评估、在线客服、催款等。并降低运营风险。

近两年，基于在金融科技行业的长期深入探索，一些金融机构设立了“零质押、零贷款担保”的网贷新模式，为小微企业主提供贷款。在实践中，我们发现很多小微企业主要表现出比非小微企业客户更强的个人信用。

展望未来：合规经营，服务项目中国实体经济

近年来，金融科技与金融业紧密结合，渗透到经济发展的每一个基本模块。在金融快速发展趋势的同时，紧紧围绕消费者权益保护、风险防控、网络信息安全管控等现行政策。

一是改革创新，风险控制优先。风险性的可靠性是金融机构进行一切生产经营的基本。在新冠肺炎疫情那样的困境中，比的到底是谁的财产可靠性好、谁的风险性起伏小。经历了新冠肺炎肺炎疫情的身心的洗礼，金融科技会更为坚定不移地重归风险管控实质，在互联网金融、消费信贷等行业，智能风控将充分发挥更高使用价值。

二是积极主动应用技术性，防治过多债务。近些年，消費信贷的发展趋势合理带动了经济，此外，年青人“过度消费”“过多债务”状况也经常发生，假如金融科技将“过度消费”视作提高的机遇，就很可能迈入“金融的风险”的圈套，甚至背驰推动消費、做大做强经济发展的初心。充分发挥本身的技术性能力，防治客户盲目消费、过多债务，提倡学会理财，减少金融的风险，是金融科技公司一同的义务。

三是合规管理，服务项目实体线。金融科技企业应当和金融机构充分发挥分别的优点，协力促进，减少中小微企业服务项目成本费，促进综合性融资成本费的降低。一方面，金融科技要充分发挥大数据风控的使用价值，减少中小微企业融资的信息的不对称，处理小微企业融资难点，协助金融机构搞好风险管控；另一方面，还要助推金融机构打造出全步骤网上化的服务项目方式，推动运用人工智能技术技术性，提升信贷管理决策高效率。

今年，金融科技扛住了新冠肺炎肺炎疫情的冲击性，并在风雨中磨炼演变。目前，金融科技公司应当管控架构的引导下，维持合规管理的前提条件下，确立服务项目中国实体经济的重任，压实基本盘，修炼内功，让高新科技真真正正为金融信息服务，为经济发展和民生服务。