充分利用金融科技提高小微企业金融服务质量

小微企业资金短缺、股权融资贵的问题作为一个国际难题，一直受到产业界、学术界、政府部门和企业的广泛关注。而破译的方式也是百花齐放，各有千秋。从世界范围来看，既有尤努斯对创办格莱珉银行之路的探索，也有法国国际项目咨询与管理公司(IPC)对小额信贷的技术创新；从中国来看，不乏区域性民营银行精耕细作的小规模“台州方式”，也是大中型金融机构“懂你”的第一雁效应。自然也有网络银行这个新人群的积极补充。

应该说，经过近几年的努力，我国小微企业资金短缺、股权融资贵的问题得到了合理缓解。截至2021年3月底，普惠的贷款金额为：全国各地惠小微企业达16.81万亿元，同比增长33.87%；第一季度，普雷特银行的贷款利率；惠特尼小微企业为5.6%，比2020年下降0.28个百分点。截至3月末，普惠小微企业贷款总户数达到2740.04万户，同比增长531.75万户。

4月25日，银监会公布《有关二零二一年进一步促进小微企业金融业服务高质量发展的通告》，关注金融科技在小微企业金融服务中的应用及其积极作用，明确提出以应用自主创新为立足点，全面改善金融业拨备结构的总体目标。5月12日，国务院办公厅常务会议关注进一步加强小额信贷服务，建立示范点个体工商户个人信用贷款评价指标体系，提高股权融资便利性，申请发行不少于3000亿元小微企业重点金融债，确保商业银行普惠性小额贷款增速和总户数“两增”。

第一，金融科技有利于解密信任和效率的问题。

金融行业服务小微企业的关键挑战包括推广成本高、风控成本增加、交易成本高、缺乏质押等。边肖认为这归结为两个问题：信任和效率。而金融科技恰恰可以在一定层面上破译信任和效率的问题。

无论是格莱珉银行的“五人小组”，还是台州的“三品三表”，都是着眼于处理信任问题，即根据相关的传导链条和所在区域的亲友社交圈，掌握小微企业的生产经营情况和小微企业主的个人状况，从而区分其还贷能力和意向。这种上门服务可以在非常高的层面上处理金融机构与小微企业之间的信任问题，降低信息内容的不可逆性，尤其可以合理防范欺诈风险。但是，这样的方法也与个人信用的文化和艺术、精英团队的素质和内部控制制度密切相关。由于小微企业每个授信额度都比较小，小微企业比较分散，这类亲戚朋友之间的信任关系一般局限在本地，金融机构的综合成本比较高。

然而，法国IPC小额信贷的技术创新合理地提高了效率。根据审计等步骤的自动化技术，对促进战略决策的效率，在一定层面上完成业务流程的标准化输出，改善区域内的物理室内空间具有现实意义。但是这些步骤的自动化技术依赖于早期客服经理的数据收集和信息输入。虽然也会根据数据信息的交叉验证和客服经理激励约束机制的基础建设来防范欺诈和金融风险，但是金融机构的银行信贷成本还是比较高，无法大规模选择。

随着深

根据互联网大数据的智能风控技术，不仅拓展了数据信息覆盖的深度和广度，也让小微企业的画像“有据可查”；还提高了数据统计分析的深度，让小微企业的画像变得“有见地”，让金融机构在零人工管控的情况下，更加全面系统地掌握小微企业的还款能力和还款意向，既降低了信息不对称风险，又提高了小微金融的服务效率，降低了人力成本。

区块链的应用对小微企业的现金流追踪起到了关键的推动作用。区块链的应用有利于透视小微企业产业链金融的风险防控措施和风险来源。信息只需要存储在区块链技术中，会加盖时间格式的章，保证买卖活动能够按照先后顺序准确记录，然后所有的买卖活动都可以合理追溯，信息内容无法伪造。因此，它可以破译小微企业股权融资的信息不对称风险，也可以确保资金流入的跟踪。

二、金融科技推动个体工商户精准灌溉

根据管控评价规范，小微企业贷款包括四大类，即中小企业贷款、微型企业贷款、个体工商户贷款、小微企业主贷款。不同种类的小微企业，其总资产、主营业务收入、净利润等指标差异很大，因此所能得到的金融服务是不平衡的，甚至差别很大。优质小微企业受益于当前“两增两控”等政策，更容易受到银行业的青睐。他们能得到的金融服务相对充足，而很多个体工商户和其他人因为规模较小，标准化程度低，缺乏抵押贷款，相对性不足。

因此，解决小微企业资金短缺、股权融资贵的问题，需要进一步对小微企业进行不同层次的分类，完成精细化管理运营和精准灌溉。这些方面恰恰是现阶段小额信贷服务的“弱项”。

应该说，个体工商户股权融资难的问题已经引起了监管机构的高度重视。银监会公布的数据显示，截至2021年3月末，全国个体工商户贷款额5.4万亿元，同比增长29%；借款总人数达1834万，同比增长25%。2001年前三个月，新发放的普惠型个体工商户贷款平均年利率为6.2%左右，为2。

个体工商户人群，接近本人顾客与企业顾客中间，不仅有个人的特性，又有运营的职责。一般银行业将个体工商户列入在零售业务服务目标。而金融科技早已对银行业零售金融业务流程产生了颠覆性创新转型，特别是在网络借贷平台层面，纯网上、贷款无抵押、免贷款担保的个人信用贷款商品五花八门。根据本人顾客的网络借贷平台，无论是方式、拓客或是风险控制实际效果，均早已获得一定周期时间的检测。据调查，申请办理网络借贷平台的本人顾客中，有非常占比是个体工商户人群。这也为根据个体工商户的互联网技术小微贷方式自主创新给予了关键基本。

针对小微企业的进一步精细化管理的分层次归类运营和精确灌溉，单纯性借助以往客服经理发传单地推式的“胡须眼眉一把抓”，早已难行之有效。因而，务必充分发挥金融科技降低成本的功效，加强科技赋能，提升服务高效率，改善业务流程审核和风险管控，提升服务长尾客户的高效率。下一步，应依靠智能化技术性对不一样层级、不一样种类的小微企业尤其是个体工商户开展肖像，对于不一样层级、不一样种类的小微企业及小微企业主设计方案与其说生产运营相符合的互联网技术银行信贷商品，根据网上化经营，达到其“短、小、频、急”的要求。

自然，在金融科技精确灌溉小微企业的全过程中，还要汲取互联网技术个人消费信贷的成功经验，掌握适度原则，防止多头授信、过多授信额度，预防高“共债”风险性。

三、有关金融科技精确灌溉小微企业的提议

一是提议区域开发及税收优惠政策金融机构、大中型银行业、股份合作制银行业、地区性民营银行及中小银行等不一样种类的金融机构，依据本身的资源禀赋优点，开展差异化定位，产生差异化营销布局。另外，配对不一样种类的小微企业要求，开发设计相对应的金融理财产品，完成金融业供求平衡相一致，既能防止金融机构中间的同质化竞争，也可以合理确保小微企业股权融资的均衡。在这个全过程中，对大中型金融机构、国有商业银行等全国金融机构，要突显对其小微金融“首贷户”的考评。

二是重视创建金融机构服务小微企业常态化。要在增加对小微金融扶持政策幅度的基本上，逐渐探寻金融机构服务小微企业的常态化，将小微金融服务从“游击战”变成“攻坚战”。金融机构应积极融进到服务小微企业的瀚海中，尤其是地区性民营银行，要了解到服务小微企业并不是政治意识每日任务，只是完成本身长久发展趋势的出发点。地区性民营银行与小微企业是相互依存共促的共同命运，服务好小微企业和当地顾客，地区性民营银行才可以压实发展趋势基本，搭建竞争优势，从而完成身心健康可持续发展观。另外，当地政府要持续提升小微金融生态环境保护。

三是提议提升金融大数据的规范化管理和网络信息安全的确保幅度。大数据风控离不了数据信息尤其是金融业空间数据的支撑点，但客户资料个人隐私保护、不一样组织的归一化处理水平及其数据信息的所有权难题仍然比较突显，必须监督机构和销售市场参加行为主体一同促进，认真落实网络信息安全管理方案，加强金融业消费者权利维护，持续提高归一化处理水准。另外，从中间到地区，要狠下功夫积极推进个人信用信息服务平台的基本建设，破译“信息不对称”和“数据信息烟筒”等难题，为金融科技颠覆式创新小微金融造就基本性标准。