“农民最值得信赖。村里人都知道谁欠钱。很少有人借钱不还。一般都是赚了钱先还。”在赵洁眼里，农民不同于城里的商人。农村是看重个人信用的熟人社会。农民有很好的还款意愿。"仅考虑支付的自然环境，有时还款并不那么方便."

赵洁曾是济南市天桥区大乔镇王静村的村财务会计。作为全村少有的拥有金融产业大脑的人才之一，他充分发挥了距离济南市区近、农村工业厂房质优价廉的优势。两年前，他创办了雨梦贸易有限公司，专门从事定制家具的生产、加工和营销。

随着济南市工业厂房租金的不断上涨，像王静村这样靠近大城市的城镇，土地资源租金优势逐渐显现。而且离104国道和高架路都很近，到市区要半个多小时。周边地区已成为家具生产加工的工业基地。"济南市区市场上销售的家具有近一半产自这一周边地区."12月17日，一名记者赶到该公司采访，赵洁自豪地告诉记者。

随着生产规模的扩大，资金不足的问题越来越严重。“经营金融机构太费力了。中小企业的工业厂房大部分是租来的，很难做抵押贷款。最近情况不太好，放贷银行也很不景气。前两年只是免，现在必须收，而且贷款担保人夫妻双方必须在场。”根据赵洁的详细介绍，“女士的亲戚通常比较传统，担心风险，一听到贷款担保就不让去。借款人很难开口找贷款担保，害怕负债。每次资金不足，都要靠盆友借或者民间借贷。”

年关将至，这类中小企业也正处于资产最焦虑的时刻。“年底一般要囤货，加上员工工资和年终奖金的发放，和代理商一起支付货款。眼下钱太紧，但到了2020年3月，资金就会回笼，支出周期不会很长。”赵洁说道。

这种短期、灵活、小额的贷款资产要求，是大多数传统金融机构服务项目的盲点，是小贷企业的“落脚点”。在掌握相关情况后，卢鑫的小额贷款以赵洁的15万元银行信用为准。“还可以同息还贷，降低成本降息，成本低，方便，农户和公司都买得起。”赵洁说。

“这些中小企业在农村根深蒂固，融资方式不像城市那么广。也有从事规模化农业的农民对这类资产有同样的要求。租用土地资源无法抵押，自筹资金不足，是农民探索农牧业产业化的关键难点。”卢鑫小贷总经理李详细介绍，“虽然业务规模不算太大，但他们有着极佳的还款意向和还款能力，所以大家都在逐步加大银行信贷在农村的应用范围。”

住在王静村的齐胜全已经饲养了多年。去年他想重建猪棚，但是三个猪棚的建设要花20多万，不到7万。他向赵洁讲述了自己的困难，并在赵洁的详细介绍下，与卢鑫小贷建立了联系。

得知齐盛泉有多年养殖经验，简易大棚确实资金不足，去年9月，卢鑫借给齐盛泉7万元贷款。“这很方便。不到一周就能拿到钱，比从贷款银行快多了。”齐盛泉说。上半年结清了贷款，最近又续贷了7万元。“我们准备在2020年再建两个猪棚，计划的出栏率将达到700。”

王世全创办的全泰花卉养殖农民农业合作社位于天桥区大乔镇蒋家村商业步行街。其主要业务是种植绿色苗木和水果蔬菜。从2003年开始做绿苗的王世全，去年扩大了租赁土地资源的经营规模，在基坑里挖了一个人鱼池养殖观赏鱼，建了一个软体沼气池完成了循环系统的制造，还开了一个休闲农家乐餐厅和新的旅游项目。“要想规模化，既能增加种植利润，又能吸引年轻人消费。但这种资本必须投入资产进行基本建设，由卢鑫小贷帮助15万元。”王世全说。目前，农业合作社有20名员工，年销售额400万元。

由于三农经营者缺乏抵押物，卢鑫小贷的很多贷款都是无抵押的，这在传统贷款银行很难做到。“按揭贷款只是防范风险的一种方式。虽然没有质押，但根据对农民个人信用的详细调查，并借助农村信用社的社会发展和熟人社会的隐形约束，银行的跑路对账单、信用卡对账单的结算、水电等，相互协调，贷款数额得到适当控制。这种贷前风险控制做得好，可以达到合理操纵风险的实际效果。”李对说道。

2014年以来，卢鑫小贷在天桥区大乔镇建立了8个服务项目，涉及大乔镇的5个村。每户贷款金额在15万元左右，涉及养殖、种植、中小企业等行业。现阶段，不缺。