继上半年银行信贷形势严峻之后，下半年银行贷款并没有明显好转。手续便捷、放款速度相对较快的无抵押贷款，成为很多急需资金周转和消费需求人群的救命稻草。其实不管是个人还是企业，申请无抵押贷款都不需要任何抵押物。但如果以个人或企业的形式申请无抵押贷款，哪种更合适呢？

Pk1:要求的程序

无担保人员：借款人资质要求比较高。申请无抵押贷款，一般需要个人身份证、收入证明、居住证明、稳定住址、个人声明、贷款用途证明等。

无抵押业务：对于企业来说，无抵押贷款比无抵押个人贷款手续多。除了近六个月的公开声明或银行声明，还需要营业执照、信用报告和公司。营业场所的租赁协议和财务报表等。由于企业融资金额一般较大，银行要审查公司的注册资本和规模。

融资顾问点评：对于无抵押的个人或企业，银行的研究方法是一样的，只是处理程序不同。无担保公司的门槛明显更高，需要准备的材料也更多。

Pk2:贷款利率

个人无抵押贷款：在今年房贷业务收紧的背景下，很多银行以无抵押贷款为主，个人无抵押贷款的利率普遍略高于房贷和消费贷款。一般来说，利率根据个人资质从9%到10%不等。不同的银行有不同的利率。有很多无抵押贷款产品。借款人一定要根据自身情况来处理。

无担保业务：利率略高于无担保个人贷款，因为企业融资所需金额较高，银行批准的金额也较高。一般来说，评级好的公司年利率在10%-12%之间，是所有贷款中利率最高的。

理财顾问点评：通过对比两种贷款的利率可以看出，无抵押个人贷款的利率低于无抵押公司贷款，所以退款的压力会相对小一些。

Pk3:贷款金额

无抵押个人贷款——无抵押个人贷款一般根据借款人的收入来确定，通常是借款人月工资收入的10倍左右。可贷的贷款额度大概在3万到100万，但是100万的门槛极高。家庭年收入达到90万或者100万，银行才会批。

无担保公司：公司在经营过程中，一般比个人融资需要更多的流动资金，所以贷款额度也比无担保的个人融资高，所以一般在50-200万元左右。但银行一般要审查公司注册和一般业务规模，所以贷款门槛比没有担保人的高。

理财顾问点评：关于可贷额度，无抵押业务的额度明显高于个人无抵押业务，两者最大相差100万元左右。

Pk4:贷款周期

无担保人员——银行审核借款人资料后，一般3-7个工作日即可完成贷款。无论是按揭还是抵押，无抵押的个人贷款都是比较快的。

无担保公司：银行对公司需要审核的材料比较多，所以贷款期限比较慢。通常，至少需要15个工作日才能释放资金。

理财顾问点评：从贷款发放的那一刻起，无抵押的个人贷款明显比无抵押的公司贷款快，所以这也是为什么申请无抵押贷款的人比申请无抵押公司贷款的人多。但是最适合自己的才是最好的。如果你是平民，收入比较稳定，融资适合普通消费，显然使用无抵押个人贷款更合适，而大额流动资金或企业运营资金使用无抵押商业贷款更合适。