中银消费金融刚刚成为银行业协会消费金融专业委员会主任单位不过两天，就收到了今年的第三张罚单，合计被罚金额近300万元。根据行政处罚信息来看，主要问题集中在中银消费金融借款人贷前调查未尽职、未采取有效方式跟踪检查贷款资金使用以及获客渠道存在以贷收费等问题。

业内人士指出，中银消费金融目前的问题主要集中在合规方面。此外，中银消费金融还存在负债结构单一，对银行借款依赖度高等问题。

针对被罚的原因及整改情况等问题，中银消费金融仅对《中国经营报》记者表示暂不回复。

被罚过百万

10月19日，上海银监局披露对中银消费金融开出的罚单，并点名其存在三项问题。上海银监局行政处罚信息公开表显示，2015年至2017年间，中银消费金融部分消费贷款业务存在借款人收入情况贷前调查未尽职、未严格执行个人贷款资金支付管理规定、未采取有效方式跟踪检查贷款资金使用三个方面的问题。

对此，监管部门对中银消费金融做出了“责令改正，并处罚款共计150万元”的处罚。

零壹研究院院长于百程对记者表示，被处罚的三项问题主要是针对借款人借贷流程上的违规和审慎经营问题。根据《个人贷款管理暂行办法》要求，个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款，消费金融公司未采取有效方式跟踪检查贷款资金使用则违背了这一条要求。

“借款人收入情况贷前调查未尽职，违反了审慎经营的原则，容易形成借贷风险。”于百程表示。

某业内人士进一步指出，可能是消费贷款有人为操作不当导致的坏账或者没有限制在个人消费用途，可能是违规进入房地产或其他地方的缘故。“常有的操作是，用几个人身份证借消费贷款，然后提现做首付买房，等房价上涨，然后出手卖掉。”该业内人士指出，在房价上涨趋势不明显时候，导致一些消费贷无法正常的还本付息，这就有可能出现坏账和违规。

中银消费金融是如何做贷款前交易背景真实性调查，贷中资金流向监测，贷后贷款用途验证和后续管控工作的？