疫情发生后，很多中小企业资金运作出现问题，导致很多中小企业破产。即使今年疫情已经稳定，许多中小企业仍然担心银行贷款。之前国家也出台了很多支持中小企业贷款的政策。为什么还有那么多企业面临贷款问题？

1.财务管理混乱

财务管理一直是中小企业的短板，一些中小企业的老板会把个人资产和企业资产混在一起，造成企业财务管理混乱。如此混乱的财务管理使得银行很难识别这些企业的实际经营情况，银行更不愿意为这些企业提供贷款。

2.减去固定资产

中小企业固定资产很少或没有，无法向银行申请担保贷款。一些中小企业在经营过程中甚至没有办理企业银行账户，银行无法核查企业的实际经营情况。刘的企业及时注册，对公账户可能存款金额约10000元。况且没有固定资产，没有抵押资产，企业不愿意为中小企业提供贷款。

3.稳定性差

中小企业规模相对较小，抗风险能力差，管理能力有限。比如一些中小企业，目前处于创业状态，每个月没有固定收入，在恶劣的环境下非常容易受到市场的影响。由于中小企业稳定性差，很多银行不愿意承担风险，给这些中小企业提供贷款。

4.缺乏职业经理人。

很多中小企业缺乏管理部门，甚至管理非常混乱。有一部分是企业的个别老板在管理，但这些老板并不具备专业的管理能力。管理过程中出现很多问题，并不能从根本上解决企业管理混乱的问题。从风险控制的角度来看，企业也不愿意给一些有风险管理的企业提供贷款。

5.低信用等级

中小企业容易忽视信用管理。以前有些企业在银行申请贷款，甚至为了逃避银行的还款而申请破产。通过这种方式，他们逃避了银行的债务，将所有的风险都抛给了银行，这使得一些银行对中小企业失去了信心。

6.企业利润微薄。

国家出台了一系列扶持中小企业的政策，希望这些中小企业能够以较低的成本获得银行贷款。银行给中小企业提供贷款的利润远远低于大企业，所以银行更倾向于利润更高的大企业。

7.严格审批

银行的中小企业审批非常严格，需要提供各种企业的资料。审批环节多，审批非常繁琐，支撑了很多达不到审批标准，无法申请贷款的中小企业。

当然，银行之所以对中小企业审批严格，是因为这些银行大部分是国有性质的，对风险控制非常严格。如果获批的中小企业出现逾期还款，将直接影响银行员工的绩效审计。

以上是很多中小企业向银行申请贷款难的解读。如果你想了解更多关于中小企业贷款的问题，请阅读关于其他金融问题的大文章！

[本文由《金融大文》2022年1月12日发表]