“日利率是万分之二，借1万元，日利息只要2元。”“借一万块钱，每天利息还不到一瓶水。”.近年来，各种贷款产品被打包，往往给人一种利息低的错觉。在急需周转或者用钱的关键时刻，很多人还没来得及算出真正的借款成本，就点了借款键。而他们中的很多人，直到开始还款，才逐渐意识到自己根本无法承受真正的利息，从而陷入债务漩涡。

为了减少这种情况，央行在3月31日发布了3号公告，明确所有贷款产品都应明示贷款年化利率，为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台也应遵守这一规定。

图片来源：中国人民银行

央行为何强调“年化利率”?

长期以来，金融或非金融机构在向个人发放各种贷款时，利率显示存在“看不清、看不懂”的现象。有的机构利用日利率、月分期手续费等方式展示贷款产品，以掩盖年化利率较高的事实，有的则在利息计算中不计入额外费用，故意引导消费者“忽略费用，只看利息”。

比如我们经常会在贷款文案中看到“日利率0.055%起”的字样。看似成本不高，但前者按年化利率标准计算，实际利率高达20.075%。

当你不知道怎么计算年化利率的时候，你就无法确切知道你应该还多少，也无法识别相应的风险。

早在2019年5月，市场利率定价自律机制会议决议中就明确规定，各类贷款产品必须规范标示贷款年化利率。然而，一些机构没有遵守这些规定。

央行3月31日的公告指出，各从事贷款业务的机构在通过网站、手机应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人明示年化利率，并在签订借款合同时予以载明。日利率、月利率等信息也可以按要求显示，但不能比年化利率更明显。

这样就维护了金融消费者的知情权，贷款人可以清楚地知道自己贷款的利率是多少，是否合理，未来的现金流是否能够负担相应的利息。

公告发布之后，哪些贷款机构会受到规范呢？

根据公告，包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。鼓励民间借贷参照本公告执行。

什么是年化内部收益率？

值得注意的是，在要求贷款机构在营销中明示贷款年化利率时，央行的公告明确了利率的计算方法。

根据公告，贷款年化利率应以向借款人收取的全部贷款费用与实际占用的贷款本金的比率计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。借款本金应在借款合同或其他债权凭证中载明。分期偿还本金的，以每期后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

值得注意的是，央行在公告中还提到，贷款年化利率可以采用复利或单利计算。央行指出，计算贷款年化利率的公允方式是根据借款人的贷款本金、每期还款额、贷款期限等因素，考虑复利后计算的年化内部收益率(IRR)(计算方法如下)

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贷款产品采用单利计算方式的，应向贷款人说明是单利。

在公告的附件中，央行特意列举了三个例子，方便大家理解。它们是一次性债务服务产品、分期抵押贷款和消费者贷款

比如一个人的住房贷款，期限20年，按月还款，240期，本金100万，以等额本息的方式还款。以单利计算的年化利率约为5%，以IRR法计算的年化利率约为5.12%。而在收取分期手续费、服务费等附加费用的情况下，单纯利息计算和IRR法计算的综合年化利率差异更大。

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年化内部收益率反映了借贷产品真实的利率水平，也有人把它比作“照妖镜”。不管什么贷款产品，按照IRR公式一算，就能看出其中的猫腻。




消费量入为出，警惕“低息”贷款产品


天下没有免费的午餐。央行此次规范贷款产品的利率公示，有助于金融服务消费者了解真实利率，避免过度借贷的悲剧。但我们看到，民间借贷只是“鼓励”参照公告执行，而非强制，因此我们在进行民间借贷时，仍面临不小的风险。在参与民间借贷时，贷款人要擦亮双眼,跟贷款出借人事前明确实际年化利息、还款方式及期限。




此外，民间借贷中，套路贷防不胜防，比如近些年大家熟知的“校园贷”、“裸贷”等都是套路贷，它们以民间借贷之名，通过各种套路不断骗取贷款人的钱财。




近日，央视新闻就曝光了特大“套路贷”案，令人痛心的是，该案受害者超过39万人，89人因逼债催收而自杀身亡。




套路贷虽然“套路千千万”，但并非不能在事前识别。




2019年出台的《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》(以下简称《意见》）明确指出，犯罪嫌疑人、被告人以低息、无抵押、无担保、快速放款等为诱饵吸引被害人借款，以“保证金”“行规”等虚假理由诱使被害人基于错误认识签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议。之后便按照虚高的“借贷”协议金额将资金转入被害人账户，采取各种手段将其中全部或者部分资金收回。再通过设置违约陷阱、制造还款障碍等方式，故意造成被害人违约，最后债台高筑。




因此当遇到有说借款不需要提供个人收入证明和资金状况,或是利息非常低的情况，大家就要小心了。




最后，大家急需用钱时尽量选择正规的金融机构，并注意在日常消费中注意量入为出，欠下的债务及时还清，这样就能在很大程度上远离债务泥潭了。如果不幸遇上套路贷，一定要诉诸法律，寻求警方保护，配合消灭“套路贷”诈骗集团。




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