每经记者：边万里每经编辑：文多
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最近网上流传“深圳小微企业经营性贷款资金流入楼市”。这是真的吗？为了一探究竟，记者走访了深圳的几家银行，深入了解了银行贷款的准入门槛、实际流程、贷后跟踪等情况。
采访中记者发现，银行发放按揭贷款前，信贷员会上门核实抵押物的评估价值、抵押状况、房产持有时间等。需要特别注意的是，银行要求贷款抵押的房产至少要持有半年，以防信贷资金被挪用，变相流入楼市。
而且放贷不代表结束，银行会持续跟踪贷款资金去向，一旦发现流向可疑，会提前收回贷款。根据调查结果，深圳地区银行未发现小额再贷款信贷资金通过房地产抵押业务贷款的形式流入房地产市场。
00-1010“肯定不会”，银行方面不约而同地给记者这样的回复，并且举了很多例子来证明这一点。
2019年12月11日，张某贵以163万元的价格竞得一套房屋产权。2020年3月17日向招商银行深圳分行申请评估价70%的小微企业贷款150万元。申请贷款时，已取得产权三个月。审批时，审批人员判断资金用途涉及以拍卖方式赚取和置换购房款，故拒绝接单。
今年，中国银行深圳分行客户经理在走访一家企业时，发现某借款人的经营地址位于盐田区某小区，其实际用途是在家居住，没有员工在场。该客户打算申请600万元贷款购买计算机设备。客户与他沟通后，得知该公司并无实际操作，网上对比后发现电脑单价明显低于客户购买单价。因此初步判断为空壳公司，用途不真实，拒绝客户贷款申请。
“曾经有一个客户，申请的时候抵押物处于空白状态。我们银行认为有炒房嫌疑，在客户不能提供全面经营信息的情况下拒绝了贷款申请。”上海银行深圳分行表示，要求房贷贷前调查“实地考察经营场所和抵押物”，坚决杜绝“闭眼做房贷”的心态。
类似上述情况的案例还有不少。一些借款人捏造事实从银行获得资金进入楼市或股市，试图骗取银行获得贷款，但银行在这方面更为严格。事实上，借款人的伎俩骗不了银行的眼睛。
003010记者了解到，2020年招商银行深圳分行发现3笔违规流入房地产市场的贷款，已全部提前收回。今年以来，招商银行深圳分行已发放5893笔抵押贷款，其中超过90%的抵押房产持有时间超过1年。年初以来，上海银行深圳分行已发放房贷34笔，总金额2.2亿元。所有抵押房产的持有时间从8个月到5年不等。
有房产作抵押是不是就可以“闭着眼睛”放款？银行如何决定是否贷款给借款人？如何鉴别真伪？答案是实地考察。
“对于通过房地产抵押申请贷款的企业主，信贷人员上门核实抵押物的评估价值、抵押状况和房产的持有时间。我们坚持不满半年的房产不办理按揭贷款，防止信贷资金被挪用，变相流入房市。”深圳福田银座村镇银行(以下简称银座村镇银行)行长李文荣介绍，疫情期间，该行发放了16笔抵押贷款，总金额3224万元，持有时间均在3年以上。不存在客户全款买房，然后用新买的房产做抵押，向银行申请经营性贷款的情况
对于涉及企业恢复生产经营的贷款需求，通过分析企业资产负债变动情况，交叉核对购销合同、订单等信息，确认申请的授信额度是否合理，核实贷款用途的真实性。银座银行行长李文荣特别强调：“对成立时间短或转让时间短的借款人应进一步严格审查，不存在对注册时间短的企业发放贷款的轻率情况。”
招商银行深圳分行告诉记者，该行在发放小额信贷前，须通过放款前客户经理实地查看借款企业经营场所、审查借款人/借款企业经营流水与贷款规模匹配程度等方式，对小微企业经营真实性进行核查，对无实际经营、经营流水不真实的空壳企业不予发放贷款；严格审查借款人对抵押物的持有时间，加强对房产交易完成后短时间内申请抵押贷款业务的调查，对持有时间过短的不予接触抵押物，防止变相抵押贷款。
中国银行深圳分行表示，经查，该行的准入门槛为“借款人企业连续经营满一年以上”、“抵押物持有时间不少于六个月”的贷款准入政策。不存在房地产交易完成后短时间内申请抵押经营贷款的情况；严格执行50万元以上个人经营性贷款委托支付要求，严格监控贷款资金流向，并表贷款管理要求。今年没有发现非法流入住房市场的情况；中行深圳尚未向相应机构上报“贴现客户名单”，不存在贴现资金进入楼市的情况。
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银行在贷后如何跟踪资金去向，确保不流入楼市股市？
对此，李文荣表示，银座村镇银行对贷款资金的使用情况都通过相关支付凭证、受托支付与贷后检查相结合的“交叉检验”方式，确保每笔资金真正用于复工复产。同时严查并禁止信贷资金借道回流借款人账户或违规流入房市，对借款人贷后房产新增情况也加强监测。
针对近期经营贷相关情况，上海银行深圳分行迅速展开了全面风险排查，自查未发现有小微企业经营贷违规流入房地产领域。具体而言，对经营贷客户准入时均要求其必须注册一年以上，必须提供对公对私真实流水；在审批中重视需求合理性审查；原则上要求抵押房产过户时间在贷款申请半年以前。
招商银行深圳分行在贷后加强贷款资金用途监测时，还对敏感字段进行了重点排查。具体为，“对全量房抵经营贷业务的贷款资金流向进行监测，发现贷款发放后资金转入或刷卡进入开发商账户，交易备注首付款或者购房款等敏感字段的可疑数据进行重点排查，对于违规贷款采取额度暂停，不予进行贴息申报，并提前收回贷款的措施”。
“年初曾发现一贷款户贷款资金流向其关联企业，随即提前收回贷款”，上海银行深圳分行持续通过贷后系统监测贷款资金流向，该行在贷后管理中明确，首次贷后检查资料采集须重点关注借款人及配偶的征信中，是否存在新增或减少房贷的情形。
李文荣向记者表示，服务客户要知根知底，小微金融不是“见楼就贷”。要坚守服务小微企业的“初心”真的很不容易。正是始终坚持以社区银行商业模式深耕本地，不是只看“房产抵押”，不受楼市股市诱惑，凭借信贷人员的“手勤、脚勤”，才能与小微企业结成‘叫得应、帮得上’的好朋友，在疫情期间与小微企业相互依托、相互搀扶，共同发展。
每日经济新闻