2019年下半年以来，多家持牌消费金融公司将贷款最高年利率下调至24%。
最近也有消息称，各地监管部门对消费公司的窗口指导是，个人贷款利率最高不超过24%。然而，市面上不少个人贷款产品卡的还都是36%的年利率。
在从民间借贷利率“两线三区”规定, 24%通常是法院支持贷款人向借款人追偿的利率上限(如果具体到某个案件，还是要看具体的违约金)。例如，在一份判决书中，诉讼当事人的原年化贷款利率为35.5%，但法院最终判决将贷款利率调整为年息24%。超过24%就不支持了。
但这就是问题所在。司法法规规定超过36%就是高利贷，所以很多公司不把卡的年利率定在24%，而是直接把产品的年利率定在35.99%的边际水平。
前几天，大鹅在黑猫的投诉上看到，很多用户投诉某某消钱存在“利息高” “罚息高”问题。
比如8月4日，有用户发起投诉称，“我之前用某某金融，年利率10%以上。当我再次使用时，发现这个app隐性调整了利率，利率高达36%”。然而神奇的是，该用户还表示“平台联系了我，愿意以24%的利息结算”。
值得深思。放贷时利率36%，收钱时却要求年利率24%？
截至发稿时，用户的相关诉求仍未得到解决。8月7日，用户添加投诉，称“刚打了个电话……还没确定最终方案，年化利率接近36%”。
图片：黑猫投诉
图片：黑猫投诉
我认为平台的自利性降低和协商有几个原因：
1.对方知道即使法院判决，最多也只会判给24%的赔偿。
2.着急还钱的是对方。
3.你听到什么了吗？恐怕以后24%是最好的利率了？
接受这样的与用户的协商，对用户来说是更合适的选择。
去年以来，尤其是民间借贷利率新的司法保护上限出来后，确实有部分持牌机构开始降息。这也很好理解。如果民间借贷的借贷成本低，人们为什么要选择金融机构？
今年年初，央行专门下发文件，要求各贷款机构在推广其贷款产品时，要明示年化利率，这对借款人来说也是一个很好的意见。
以前广告上说日息和日息好像很小，很多人不会算年利率或者懒得算，导致发现成本这么高，运气不好就不能按时还款，导致逾期还款。
无论是传说中的个贷利率上限降至24%还是央行规定贷款年利率必须明码标价，对于借款人来说都是利大于弊。虽然降低利率必然会导致一部分资质不好的人贷不到款，但是对于那些诚实守信，愿意借贷还款的人来说，将是一件好事。
我姐最新的消息是，监管部门对商业银行、消费金融公司等金融机构进行了窗口指导，要求个人贷款利率全面控制在24%以内。
然而，在估算完全实施时，也有一个过渡期。在这期间，如何保护好自己的信用信息，让自己在“低利率”时代也能顺利借到流动资金，才是借款人要考虑的问题。所以，作为借款人，在享受更好权益的同时，也要尽到自己应尽的责任，在合法还本付息的前提下，也要有借有还。