00-1010我们来谈谈什么是信用检查。征信是一个通俗的说法，就是最近个人征信报告的查询记录中有频繁的硬查询，也就是最近申请贷款、信用卡、做担保人的查询比较多。

这里有两个模糊的概括，“最近”和“更多”。因为不同银行的风险偏好不同，信贷政策的宽松和严格程度差别很大，所以这两个概念无法明确。在通常情况下,最近两个月的硬查询次数不得超过3次，最近六个月的硬查询次数不得超过10次。如果超过，就认为征信已经花了。

不良贷款花在征信上，甚至贷款直接被拒，主要是银行通过对个人征信报告的分析发现，近期频繁硬查询的借款人往往资金链非常紧张，还款能力差，未来违约的概率非常大。于是，很多银行会设置查询次数的访问指标，一旦最近查询次数超过几次，就会拒绝。这在很大程度上可以降低贷款逾期的概率，有助于防范信用风险。

1、什么是征信花了？一是选择合适的银行；

不同银行对查询次数的要求不同。有的银行规定最近三个月查询次数不超过三次。有的银行规定最近三个月硬查询次数不超过六次。有些银行没有硬性限制。可见不同银行政策差别很大。同样的征信，同样的借款人资质，在不同银行贷款成功的概率完全不同，甚至贷款金额相差很大。

一般来说，小银行和地方银行的政策相对宽松，大银行和国有银行的政策相对严格。

二是选择合适的贷款产品；

抵押贷款和担保贷款对信用信息的要求较低，而信用贷款对信用信息的要求较严格。

小额贷款对征信要求较低，大额贷款对征信要求较严。

社保贷款、公积金贷款、发票贷款等。对征信要求比较宽松，其他贷款对征信要求比较严格。

三是选择合适的贷款时机。

个人信用报告的查询记录最长可以保存两年。与是否逾期无关，与是否违法无关。这两年内，查询记录发生的越近，负面影响越大。随着时间的推移，查询记录的负面影响会逐渐减弱。所以，如果你因为征信花费太大而无法申请贷款或信用卡，可以等一段时间再申请。

需要多长时间，主要看征信程度？最短三个月，最长一年，征信可以大大提高。需要注意的是，在此期间，不要申请任何贷款、信用卡或担保，不要查询个人信用报告，不要频繁点击网贷链接和查询贷款金额，不要逾期。

结论：征信成本不一定是申请贷款的硬伤。