银行个人信用贷款风险管理策略

在摘要's经济平稳健康发展的背景下，人们的收入水平日益提高，从银行获得个人贷款的比例也逐年增加，一些个人信用贷款风险也随之暴露出来。互联网下银行的个人信用贷款，因其秒对秒贷、网贷、以贷还贷、不受物理网点和营业时间限制等优势，深受客户欢迎，发展迅速。但随着互联网个人信用贷款规模的不断扩大，再加上银行自身业务的诸多问题，此时各大银行不得不考虑的问题之一就是如何在有效规避操作风险的基础上大力发展自己的个人信贷业务。

关键词互联网模式；银行个人信用贷款；风险管理策略

近年来，在国内外众多专家学者深入研究互联网金融的背景下，互联网金融的发展成绩斐然。然而，在互联网金融的具体运作中，仍然存在一系列问题，其中一些问题存在于银行运作机制本身，而另一些问题的决定因素则基于互联网金融独有的特点。因此，对于当前各大银行来说，关键和核心的问题在于如何有效利用基于互联网的大数据，以促进其个人贷款业务的效率，并有效规避个人贷款风险。本文通过对银行个人信贷风险的分析，探讨了互联网模式下银行个人贷款的风险管理。在此基础上，阐述了个人贷款有效管理和有效规避的路径，有效降低了各大银行个人贷款的概率。

银行个人信贷风险

银行内控机制还存在诸多薄弱环节，如风险管理部门和业务部门之间信息交流共享不够，基础数据和信息平台支撑薄弱，风险评估和报告多头管理等。目前，银行的管理制度存在严重问题，特别是一些商业银行通常会向基层银行下达相关的硬性指标。他们通过套用这种方法，盲目推动银行个人贷款的扩张，必然加剧恶意竞争。

产生上述问题的主要原因有：部分银行急于扩大市场份额，降低准入标准，对客户基本信息、财务数据、违约记录等风险数据的收集整理不够重视，过于依赖外部数据；科技信息系统建设滞后，风险控制指标不完善，风险管理支撑不足；风险管理人员专业知识不够，全行风险文化意识不到位。此外，虽然银行在风险控制上投入了大量资源，但面对庞大的线上个贷客户，其获取充足客户信息并做出准确判断的能力仍然不足。尤其是在经济处于下行周期时，逐渐暴露的不良资产风险对银行的平稳运行构成持续压力。

目前国内还没有健全的社会个人信息管理系统，银行很难全面掌握借款人的信息，因此很难做出准确的风险评估和判断。如果没有对信用评估机制的有效控制，借款人可能会隐藏相关信息。

互联网模式下银行个人信用贷款风险管理问题

2.1道德风险高

借款人知道自己的还款能力将发生重大变化，如临近退休、工作变动、突发疾病等。但仍恶意占用银行信贷，签订合同申请资金。借款人道德风险的存在会给银行带来巨大的经济损失。同时，如果贷款管理人员本身缺乏较强的风险意识，没有开展严格的个人贷款调查和审批工作，此时银行仅仅依靠线上数据分析的征信系统，无法准确掌握借款人的线下经营和消费情况，难以对客户的信用状况和还款能力做出真实判断，导致部分借款人蒙混过关。此外，风险防范的基础保障是覆盖面广的社会信用体系。一旦银行缺乏个人信用信息共享或其他途径，必然无法保证银行能够充分收集借款人的相关信息，也不乏一些管理者将信息收集形式化。因此，分析和判断借款人的真实借款意图和还款能力将更加困难，最终导致银行个人贷款风险的逐步加大。

2.2系统问题

问题主要体现在缺乏完善的个人信用记录体系。首先，目前我国系统申报个人财产信息的制度尚未形成，大部分居民借款人难以出具最准确、最真实的个人收入证明。同时，由于互联网模式下个人信用具有时效性和灵活性明显的特点，很难完全掌握借款人的所有信息。其次，基于我国目前的政府管理体制，税务、工商部门往往是能够获取个人贷款风险评估关键数据信息的部门。但受数据难以公开的限制，银行风险评估所需的信息难以从正规渠道获得，无法准确判断风险，从而为大量实际不具备还款能力的人提供了机会。

2.3监管不力

根据中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的规定，个人贷款资金不得用于不动产和股权投资。从目前互联网下的银行个贷情况来看，30万以下的个人信用贷款，一般都是自己还，也可以实现全额提现。因此，网贷在为客户提供便利的同时，在使用合规性难以控制的情况下，监管风险也会随之而来。比如贷款人全额提取贷款，银行很难禁止。

２.４法规问题

当前，无论在法律层次还是法规层次，国内的法律法规都还不能给予互联网环境下的个人信贷业务以充分有力的法律保障。首先，统一的互联网金融法律体系尚未建立，而一些银行的主要依据通常是以相关银行法及担保法等为主，此类依据对互联网个贷并不具备很强的指导性和可操作性。其次，并未建立健全的实施性强的个贷业务配套制度政策。此外，在诉讼执行中，常见的可执行财产分别为银行账户存款、公积金账户、车辆、房产、股权等，因此当农房无证无法进行司法拍卖，或者私人企业股权变现价值大于实施成本，车辆虽被查封但并未被实际控制，加之在借款人本人名下账户又无存款的情况下，只能是限制高消费和罚款，而此种方式不足以产生震慑效果，借款人收益大于成本，所以也会给银行带来经济损失。

３互联网模式下银行个人信用贷款风险管理对策

３.１健全信用机制

为确保信用机制得以有效健全，必须注重各经济参与主体部门及单位的信息互通，如银行、公积金处、税务局、工商局等，通过上述多部门信用互通及共享等机制的健全建立，明确各参与主体对于信息披露的责任和约束，科学规范信息披露的范围、方式和标准，为银行充分全面掌握借款人所有信息提供便利渠道。同时，还应该注意信用评价机制的建立，这一环节需要重点评分借贷人个人基本状况，以个人年龄及职业等为主要依据，在个人风险状况方面进行不同角度的考察，在此基础上对每种情况基础标准参数进行设置。

值得注意的是，在完善信用记录、评价、评级机制和失信、惩戒等机制的过程中，还应该评分个人资金业务情况，基于个人特定信用记录的设定，以业务发生的不同阶段为依据，采用相应分数进行设定，如具体及细化的存贷款、消费、投资等。此外，应在特殊业务奖罚分方面进行重点关注，对于存在恶意透支、有６次及以上贷款拖欠次数的借贷人来说，应予以罚分处理，严重情况下，把此人归到黑名单中；而对于还本付息能提前进行或基于透支弥补后存在多余存款的借贷人来说，应予以相应积分奖励。

３.２强化贷前审查

贷前尽职调查工作是否积极开展，是贷款质量评价的主要因素之一。对于整个贷款流程来说，其最为重要的刚性及硬性要求就是贷前严格调查及审核。通过贷前工作的积极开展，能把潜在风险问题有效挖掘出来，进而基于风险因素的有效剔除或者控制或者转移，为资产质量提供保障的同时，使得贷后风险发生概率得以大幅度降低。

首先，注意过程控制的引入，重视业务的连续性和深度，条线和部门之间高效协作，各层级互相监督及制衡的良好保持，并且根据业务风险程度、客户规模等因子来建立差异化的授权审批流程，而不是仅仅靠增加环节来控制风险。对于银行来说，应注重个贷集中审批机构及专职审批人员的设立与配备，可推行客户经理及专职审批的授信信用流程并轨，借此在为个贷审批人提供充分保障的前提下，又能准确掌握业务开展过程中的风险因子，使得工作效率大幅提升的同时又为实现大规模开展审批工作提供了保障。应对关键岗位的工作人员实施有效管理，且建立相应的监督问责机制。其次，注意个贷风险十二级分类法的应用，重点关注贷后管理工作，实施十二级分类管理方法，能使得单一矩阵五级分类制度缺陷得到有效弥补，确保风险前瞻性有效突出，使得银行对风险的敏感程度有效提升。

３.３进行风险管理

及时调整和转变传统的风险理念和思路，清醒地认识到互联网和个贷的融合趋势，应以全面风险管理原则为主要依据，进而注重内部风控体系的积极构建，其中，需要重点优化的内容就是个贷流程。

对于银行来说，需要以职能为依据，利用数据挖掘方法和客户行为模式识别来有效地配置风险结构，明确各角色的权限、责任和管理措施，同时对一般授信、放款、贷后管理等流程进行标准化和集约化改造，精简业务中的多余环节，依照风险与成本最小化原则，减少贷款损失，因此银行应重视流程中各岗位的设置。具体来说，明确职责边界，突出管控要点，避免盲区或重叠，提高岗位专业化程度且岗位间相互制约，进一步强化多道风险防线，确保监督的合理性，在控制风险底线的前提下稳步提升经营绩效，风险管控能力有所增强，通过提高管理效率、增强专业化服务能力，将风险管理推向集约化和精细化。

３.４完善贷后管理制度

在互联网模式下的个贷风险管理过程中，尤为重要且属于管理难点的就是贷后管理，对此银行需要注重相关管理机制的建立健全。首先，在贷款催收力度方面不断加强，基于内外部资源的充分整合，全面收集客户的微观数据，详细记录违约的时点、风险信号、客户的财务与非财务信息，使得客户信息得以逐步健全完善，保障催收工作顺利开展。其次，注意保险机制的积极引入，对于小额不良贷款来说，应在保险公司代偿方式方面加强应用力度。最后，在逾期及不良贷款清收化解方面加快步伐，保障银行资产得以高效流动的同时，使个贷风险有效降低。

此外，尤为关键的是，加强风险管理人员的内部交流和学习，开展系统化、分层次的教育和培训，提高风险管理工作技能，强化全面风险管理理念，形成全行健康的、统一的风险管理文化，实现风险管理的全员参与。对个贷实行名单制管理，强化发放责任和约束机制，细化个人贷款责任追究办法，改变以往“轻贷后重贷前”的观念，推行到期提示制度、逾期警示制度、逾期及不良贷款定期问责制度、不良责任追究制度。在建立责任制度的同时配之以奖励制度，将客户经理的贷款发放质量与其考核挂钩，进行奖励。在我国逐步健全互联网金融征信系统的背景下，会进一步淡化人为管理，以信息技术手段代替人工操作，从而降低流程落地的人为影响因素，由此数据管理成为主要形式，能确保个贷管理目标得以有效实现。

４结语

互联网下的个贷在近年来发展十分迅猛，并且因互联网金融经营方式的灵活性、多变性等特征，开始收获了越来越多人的青睐与肯定，但是在对互联网金融便捷性进行享受的同时，互联网下的个贷风险问题也日益凸显。对此，必须清楚认识到互联网下个贷业务客观存在的现实问题，进而从互联网角度出发，注重个贷流程的积极优化和严格把控。

作者：袁秀行 单位：中国农业银行股份有限公司浙江温州平阳县支行