最近,一朋友打算贷款买车,然后发了一张车贷还款计划表给我看,跟我说,现在车贷好便宜,每年才4.33%的利率。
我看了一下贷款计划,看到上面写了总费率,我就知道我这朋友肯定被销售误导了。
总费率21.66%,贷款五年,那么一年的费率就是4.33%。每个月还 4680元,看起来费率是挺低的。
但是,一折算回贷款利率,那利率就不止4.33%了。
我们来根据这个贷款计划,算一下真实的贷款利率。贷款230818元,月供4680元,月供期数60期,每期还款金额一样,按照等额还款法逆推,贷款利率是8%。
听我说完,我朋友默默地拿出了房贷计算器,用8%的利率来计算月供,结果每月还款还真是4680元。
当然,几天后当我朋友签订借款合同的时候,合同上写明的贷款利率就是8%。
销售营销的时候不用利率,而用费率,最主要的原因是相同利息的情况下,费率要明显低于利率,客户更容易接受。
费率和利率的区别,即使是我从事银行的朋友,也分不清楚。
首先我们看看利率的定义:利率是指一定时期内利息额与贷款余额的比例。
费率是指缴纳费用的比率,即费率=总利息/本金。
在不涉及贷款本金归还的情况下,比如每月付息,到期一次性还本的贷款,费率和利率就是一样。
但是涉及到本金的归还,相同的费率和利率来计算,采用费率算的利息要多很多。
我们都知道等额本息还款的房贷,一开始还的利息多,后面还的本金多。这是因为利率在固定的情况下,贷款余额减少,利息就会减少。
我们还是按照上面的例子来计算费率。
首先,用利率为8%的等额本息还款法计算出月供,即4680元。
其次,贷款230818元,60期,每期归还本金230818 / 60 = 3846.97元,那就是每个月要还利息4680 - 3846.97 = 833.03元,
每月费率为833.03 / 230818 = 0.36%,每年费率0.361% * 12=4.33%
在分期还款的情况下,费率要小于利率,等额本息还款法下的利率大概是费率的1.8倍,也就是说贷款营销人员跟你讲费率,你大概乘于1.8就是真实的贷款利率。
遇到有人跟你讲费率时,你就要小心一点了 ,不要别人把你卖了,你还觉得赚了。