前两天彭老师找我咨询。他买了一份平安保险。惠特尼贷款，本金195000元，分36期，每期还款8920.13元。已经还了23期。他觉得有些还没动，就想研究一下这个贷款合适不合适。简单算了一下，我告诉他这个贷款的年化利率是35.9%，是高利贷。他说我知道年利率最高不能超过15.4%。
很多人可能会这么想，但是魏律师想说，不是所有贷款的最高年利率都是15.4%。
根据法律规定，2019年《全国法院民商事审判工作会议纪要》号《区分金融借贷和民间借贷，适用不同规则和利率标准》，借贷分两个性质，一个是金融借贷，一个是民间借贷，利率标准是不同的。
如何区分金融借贷和民间借贷？其实很简单。律师魏将其总结为只要钱是来自银行等金融机构，这种贷款就是金融借贷。其他的贷款都是民间借贷，比如个人，比如没有金融牌照的贷款公司。
此外，看出借人是谁,最高人民法院向广东省高级人民法院作出批复，其中还汇总了其他7家金融机构，分别是除了银行.
小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司。
假设在2020年8月20日之前，民间借贷的年利率仍然是所谓的“两线三区”，即一条线是24%，另一条线是36%。第一区不到24%，完全受法律保护。第二个区域是24%-36%，相对受法律保护。不返还的，有权不返还。如果退了就不能退了。三区36%以上，完全不受法律保护。
这个规定实施时，市场上的民间借贷只是传统的民间借贷模式，即每月支付利息，到期后支付本金的贷款。然后，市场上的贷款公司越来越多，资本家想尽办法利用“二线三区”。实际年化利率往往设计在36%左右。因为借款人很弱势，只能被动还款，让资本家赚得盆满钵满，这也是前几年贷款乱象的原因。
金融借贷的最大年利率一直都没变过，为24%，而民间借贷的最大年利率这两年一直是在变化。,也就是说，它不能超过全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场利率的四倍，该利率与银行利率挂钩。
然而，这种LPR正在发生变化，目前是逐渐下降的趋势。2020年8月到2021年11月一直是3.85%，4次LPR是15.4%，这就是15.4%的由来。2021年12月，LPR调整为3.8%，4倍LPR为15.2%。2021年1月，LPR调整为3.7%，4倍LPR为14.8%。
这个14.8%是目前民间借贷的最高年利率，以后还会不时变化。
还是回到彭老师身上吧。平安普惠；惠特尼贷款显然是银行放出的钱，所以这笔贷款是2020年8月20日之后，民间借贷最大年利率调整为4倍LPR,而不是15.4%。如果这笔贷款是从金融借贷，最大年利率是24%,然后目前的最高年利率不是15.4%，而民间借贷.
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