“彩礼贷”、“墓地贷”、“二胎贷”、“精英贷”……近日，花式银行贷款产品纷纷登场，引发各方热议。业内专家指出，虽然贷款有各种名称，但本质上还是消费贷款。这些产品满足了特定用户的需求，拓宽了金融机构的服务边界。但金融机构在营销和宣传上要注意合规和适度，不能过度包装或炒作。同时，要加强对信贷资金使用和流向的监控，确保贷款不被挪用，防止资金非法流入楼市和股市。
“奇特的”贷款正在堆积
“彩礼不用愁，‘贷款’会是一份稳定的幸福。”近日，九江银行推出的“彩礼贷”引起广泛关注。海报显示，贷款最高可达30万，最长一年，年利率4.9%。贷款用途一栏注明用于新婚旅行、购车、购买首饰、购买家电。申请人必须年满22周岁，连续工作至少12个月，夫妻一方必须是行政事业单位正式职工。
随着事件持续发酵，3月18日，九江银行发布道歉声明，称目前，该行已对直接责任人停职，对部门负责人给予记过处分，并对相关转发人员进行批评教育。
“彩礼贷”引发热议，“墓地贷”再次上热搜。据媒体报道，昆明金龙如意园相关负责人近日表示，该园与云南西山北银村镇银行联合推出“墓地抵押贷款”金融服务项目，最高可贷20万元。消息发酵后，昆明金龙如意园相关人士回应媒体称，其实他们和银行之间并没有正式合作，也没有正式实施这项业务。
其实，近年来银行推出的“彩礼贷”、“墓地贷”等花式贷款产品并不新鲜。比如2016年，邮储银行联合中邮消费金融公司推出“二胎贷”。申请人需要满足家里有一个孩子的必要条件。只要他们有一张“亲子出生证明”，就可以贷款最高20万元。江苏银行无锡分行联合婚庆公司推出“婚礼金”，2万元以上从事婚礼的新人可享受零首付、零利率。
此外，近年来针对某些特定群体的各种贷款产品层出不穷。一些银行推出了“精英贷款”和“医疗贷款”。
发展压力银行消费贷款寻找突破口
分析人士指出，银行推出的各种花式贷款，本质上都是消费贷款。随着竞争压力越来越大，监管越来越严，个人消费贷款成为银行尤其是中小银行的突破口。
“‘彩礼贷’、‘墓地贷’等产品是营销噱头，本质上是普通消费贷款。所借资金需要用于消费，申请人也有年龄、工作等相关限制，与过去的消费贷款产品没有太大区别。”消费专家苏说。
九江银行客服也表示，“彩礼贷”其实是银行现有消费贷款产品的“零花钱”项目。此前，记者从网上“新娘贷”海报扫描二维码，链接跳转至该行“移动快乐贷-零花钱”产品页面。
业内专家指出，银行发力个人消费贷款的背后，是银行逐渐压缩的业务增长空间。今年2月，银监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，银行贷款业务被戴上了“紧箍咒”。通知明确“地方性法人银行开展互联网贷款业务的，应当服务于本地客户，不得跨注册辖区开展互联网贷款业务”。
苏宁金融研究院高级研究员孙杨表示，《通知》将使地方法人银行的贷款业务回流当地。在当地客户量、存款量、融资需求相对稳定的前提下
专家建议严格控制产品使用流程。
专家表示，特色消费信贷产品的主要问题在于营销方式，要注意不要过度包装。同时，金融机构要加强对信贷资金使用和流向的监控，确保贷款不被挪用。
复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼表示，针对信用良好的特定人群、特定场景的特色消费信贷产品，一般授信额度在30万元以内，信用风险相对较低。基本都是信用贷款，定价上有一定的利率优惠，审批开通绿色通道。总的来说，满足了特定用户的需求，拓宽了金融机构的服务边界。“但也要注意，特定的人应该是职业正当、信用良好的人，特定的场景应该是真实的、良性的场景。同时，金融机构在营销和宣传上要注意合规和适度，利率等关键信息的披露要全面准确，不得夸大或过度包装。”他说。
苏也表示，这类产品本质上是消费贷款，其申请资质、风控流程与老产品并无本质区别。业务和场景本身都没有太大问题。这个争议主要是关于营销方式的问题，所以需要注意的是，不要在宣传中大肆炒作产品。
事实上，2021年央行工作会议在“持续防范化解金融风险”方面就指出，严禁金融产品过度市场化、诱导过度负债，严肃查处侵害金融消费者合法权益的违法违规行为。确保金融创新在审慎监管的前提下发展，普惠金融的服务质量和竞争力稳步上升。
“另外，真正值得关注的是如何监控相关产品的使用和流向。大多数特色消费信贷产品的授信额度不超过30万元，30万元以下的贷款无需委托即可发放，更容易非法流向楼市和股市。为此，金融机构要加强对信贷资金使用和流向的监控，确保贷款不被挪用。”董希淼说。
/p>作者：□记者 汪子旭 北京报道
来源： 经济参考报