2021年被称为房地产史上最难的一年，销售遇冷，融资受限。作为调控楼市“钱袋子”的阀门，银行介入房贷的每一步都是这个行业沉浮的一个缩影。
重组近三年 不良率2.75%
4月14日，锦州银行发布了历经三年风险处置和重组后的2021年年报。截至2021年末，总资产8496.62亿元，同比增长9.2%，营收125.68亿元，同比增长35%，归属于母公司股东的净利润12.73亿元，同比增长214.6%。
资产充足率方面，年末锦州银行核心一级资本充足率为8.29%，同比提高0.06个百分点；一级资本充足率为9.73%，同比提高0.08个百分点；资本充足率为11.50%，同比下降0.26个百分点。
资产质量方面，2021年末锦州银行不良率为2.75%，较去年上升0.68%，不良金额从102.88亿元上升至158.84亿元。其中，农林牧渔业2021年不良率达到63.12%；邮政业务占比14.86%，同比上升0.33%。房地产不良贷款金额为27.11亿元，较去年的15.35亿元上升76.61%。不良贷款率从2020年末的5.45%上升至9.77%。
对于不良率上升，锦州银行表示，受经济形势、不确定性和疫情影响，部分行业和企业生产经营困难，偿债能力下降，导致不良率上升。
锦州银行个贷不良率为23.97%，较去年同期的28.22%下降4.25个百分点。值得注意的是，住房和商品房按揭贷款不良率为1.58，较去年下降0.27%。锦州银行表示，住房和商品房按揭贷款增加，个人贷款总量增加，个人经营性贷款清收处置力度加大。
房地产不良贷款率攀升
在房地产下行压力下，涉及住房的银行不良贷款率相当于一面反映行业兴衰的镜子。
年报显示，2021年，六大国有银行对公房地产贷款余额全部增加。六大行中，住房相关不良贷款总额达1155.04亿元，同比多增414亿元，增幅55.8%。除交行和邮储银行外，其余四家银行2021年房地产行业不良率均有所上升。其中，工行对公房地产贷款占比下降幅度最大，从2020年的7.2%降至2021年的6.5%，但不良率达到4.79%，同比上升2.7个百分点，增幅最高。
中国银行对公房地产不良贷款余额346.94亿元，较去年末增加47.42亿元；不良贷款率为5.05%，较上年上升0.37个百分点。房地产不良贷款占全部不良贷款的16.62%。所有三个指示器都在六行的顶部。
中国银行财报显示，2021年末中国银行前十大借款人中，第10名借款人为房地产公司，贷款余额220亿元。2020年榜单第9名、2019年榜单第6名也是房地产公司，贷款余额220亿元。对比中行2019年年报发现，其房地产行业不良贷款仅为29.36亿元，在六大行中排名垫底。
据悉，中国银行是凯撒集团第一家代理行，融创中国第三家代理行，中国恒大第16家代理行。
另一家房地产不良贷款增速较大的国有银行是中国农业银行。2021年，农业银行房地产不良贷款率为3.39%，较去年上升1.58%。近年来，中国农业银行的房地产不良贷款率一直呈上升趋势。2018年不良贷款率为1.38%，2019年为1.45%。
建行房地产不良贷款金额135.36亿元，比上年增加45.25亿元。不良率1.85%，比上年上升0.54个百分点；邮政储蓄银行的不良贷款率最低
业内人士分析，上市银行对公房地产贷款占银行资产负债表总贷款的比例并不高，风险总体可控。
个贷稳中有降 郑州银行不良率抬头
根据银行2021年年报数据，六大国有银行个人房贷规模一直稳中有降。截至去年12月末，工行个人住房贷款余额63626.85亿元，占贷款总额的30.79%，较去年末上升0.03个百分点；建行2021年个人住房贷款余额为63，865。
83亿元，占贷款总额比重30.04%，较去年末下降1.14个百分点；农业银行个人住房贷款余额52422.97亿元，占比30.59%，较去年末下降0.21个百分点；中国银行个人住房贷款余额43163.25亿元，占贷款总额比重27.54%，同比下降0.6个百分点；交通银行个人住房贷款余额14895.17亿元，占贷款总额比重22.70%，同比上升0.58个百分点；邮储银行个人住房贷款余额21693.09亿元，占贷款总额比重33.61%，与去年持平。在个人贷款不良率方面，农行、工行、邮储分别为0.36%、0.24、0.44，较去年同期下降0.02、0.04、0.03个百分点，建设银行不良率为0.2%，同比微升0.01个百分点。
不难看出，六大行个人住房贷款的投放份额度变化不大，且个人按揭不良率占比不大，稳中有降。
除了六大国有银行，股份制银行和地方性个人按揭贷款不良率也在小范围波动，如民生银行不良率为0.26%，同比上升0.04%，招商银行不良率为0.28%，同比下降0.01%；苏州银行不良率为0.04%，与去年持平；杭州银行不良率为0.05%，同比下降0.02。
值得注意的是，郑州银行相比变动幅度较大，2021年个人按揭贷款不良率为0.96%，同比上升0.44%。郑州银行2019年按揭不良额为0.34亿元，2020年为1.86亿元，上升趋势明显。
郑州银行在年报中表示，去年经济发展面临诸多挑战，特别是特大洪涝灾害和新冠肺炎疫情交织叠加对河南省内经济发展带来严重冲击。
为了扭转楼市发展的困境，郑州在全国率先出台救市政策，具体包括给房地产企业减负，给个人增加了名额、放松了信贷，推进货币化安置等措施。