新华社北京10月13日电题：信用贷款模式如何帮助小微企业获得无抵押贷款？

新华社记者姚

今年以来，中国各银行发放的信用贷款迅速增加。对于很多缺乏传统抵押物的中小企业和高科技企业来说，这种模式有助于他们获得信贷支持。那么，哪些企业可以获得信用贷款呢？银行如何控制风险？

“没想到通过发放员工工资获得信用贷款，真的解决了我们的燃眉之急。"江苏太仓一家从事服装整理加工的民营企业负责人感叹道。

受疫情影响，公司销售回款期延长，现金流日趋紧张。中国银行苏州分行指导企业以发放员工工资为审批条件，在网上申请信用贷款。通过绿色审批通道，两个工作日内成功发放贷款。

江苏是制造业大省，外贸大省，中小微企业众多。根据记者在江苏省的调研，为了加大小微企业信用贷款的投入，银行也在不断创新金融产品。税收、销售情况、应收账款、员工工资支付、发明专利、知识产权、商标权、人才等。可以成为贷款审批的条件，而不是局限于传统的抵押物。这对小微企业和科技型企业意义重大。

南京荣翔测试设备有限公司是一家专注于新能源和智能网联汽车EMC测试的民营企业。这家公司需要投资大量资金来建造一个大型实验室。依托知识产权等优势，公司今年仅信用贷款就获得贷款1000多万元，贷款利率较去年大幅下降。

“征信不足、抵押物不足、担保增信不足是影响小微企业融资的堵点、难点、痛点。通过知识产权的安排对企业进行信用贷款，可以盘活小微企业的无形资产，解决其融资问题。”中国银行江苏省分行高级业务经理吴军说。

今年以来，国家大力引导金融机构增加信贷投放。对于缺乏抵押物、发展前景好的企业，要求银行创新方式，提供更多的信用贷款。中国人民银行货币政策委员会近日召开2020年第三季度例会，明确提出普惠性小额信用贷款比例；惠特尼应该有效地增加。

中国人民银行数据显示，7月末，信用贷款占1000万元以下小微企业贷款的17%，比去年末提高3.8个百分点。

“为了解决基层员工‘敢贷’的问题，银行在风险责任认定上实行了尽职免责制度，消除一线员工的后顾之忧。同时，用差异化考核和不良贷款容忍度调动放贷积极性。”吴军说。

风险控制是不可或缺的关键环节。记者从中国银行常州分行了解到，为控制风险，银行在发放信用贷款时，充分发挥政策性融资担保、政府风险补偿基金和出口信用保险的风险分担作用，通过加强与政府再贷款资金的合作，降低企业再贷款成本。

大数据和互联网技术的应用，不仅有助于银行高效选择客户、实施网贷，也为银行风险控制带来了便利。风险预警系统，收集并不断更新工商、税务等多部门、多渠道数据。并具有智能分析预测功能，能够第一时间对可能的风险点进行预警提示，并推送至移动端。

这些措施的实施，在一定程度上疏通了信贷增长的堵点，促进了信贷的快速增长。中国人民银行南京分行行长郭新明最近透露，今年前七个月

专家认为，要解决中小微企业的融资问题，未来需要继续探索和完善相关模式，在加强金融支持的同时控制风险，促进普惠金融的业务稳定健康发展。