本文摘自新书 《100万信用卡/信用额度大咖是怎样炼成的》 ；卡姐 著；清华大学出版社出版

买房对于现在的人来说是一件大事，甚至出现了青年男女“无房不婚”的现象。随着城市化进程的加快，越来越多的人涌入大城市，房子已经是人们生活中刚性需求很强的商品。但从1999年商品房改革开始，房价逐渐上涨。房价经过几轮涨跌，形成了今天的相对高价。

现在大部分需要买房的年轻人，仅靠自己的积蓄和收入是无法独立负担的。但是，房子只是一种商品，是外地年轻人扎根城市的基础。因此，没有抵押物的信用贷款成为了没有资金的年轻人买房的最佳帮手。

个人信用贷款虽然不需要抵押物，但审批相对严格。成功申请个人信用贷款并不容易，需要一些技巧。

这里有一些申请信用贷款的技巧。

根据申请难度选择银行。

不同的银行有不同的信贷政策，所以不同的贷款申请人很难在不同的银行申请个人信用贷款。一般来说，在城商行和农信社申请个人信用贷款的难度比在五大国有商业银行要小。具体难度排名为：城市商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行、五大国有商业银行。

1.贷款申请人资格

如果贷款申请人学历高，个人信用好，工作稳定，月收入高，社会地位高，名下有大量房产。这种贷款申请人可以很容易地在任何贷款银行申请个人信用贷款。

2.贷款条件

不仅不同的贷款银行有不同的个人信用贷款条件，比如相同额度的个人信用贷款，有的贷款银行要求贷款申请人有稳定工作，月收入2000元以上，有的则要求贷款申请人月收入至少3000元。而且不同的个人信用贷款产品也有不同的申请条件。比如中信银行的上述个人信贷代发工作，要求贷款申请人必须是中信银行的代发工资人员。

3.贷款利率

贷款利率一般是贷款申请人最关心的点，因为直接关系到贷款成本。一般来说，更容易申请到利率较高的个人信用贷款，所以城商行的贷款利率比其他银行高，但银行的贷款利率并不固定。贷款银行通常给予贷款申请人优惠利率，例如在银行活动期间或贷款申请人信用良好时。

尤其是住房信用贷款，银行一般会给予贷款申请人银行基准利率上浮3%至5%不等的利率优惠。

4.还款要求

不同的银行和贷款会有不同的还款要求，比如还款期限、还款方式等。申请人要相互比较，选择还款要求最适合自己还款能力的个人信用贷款，这样在申请时会更容易获得批准。

个人信用贷款常见的还款方式有四种，如下。

(1)等额本息还款

等额本息还款是最常见的还款方式，也是大多数贷款银行采用的方式。

(2)等额本金还款

等额本金还款法也叫以本带息，其特点如图。

(3)一次性还本付息

一次性还本付息是指贷款申请人不需要支付月供，贷款期限到了，一次性将贷款款本息全部还清。这种还贷方式实用性比较低，一般只有一些贷款期限在一年以内的小额贷款才会采用这种还贷方式。

(4)按期支付利息和本金。

按期还本的特点如图。

《100万信用卡/信用额度大咖是怎样炼成的（新时代投资新趋势）》

朱杰

清华大学出版社