不是人们不愿意在银行里进行贷款，而是银行贷款的交易成本太高。我国银行发行贷款的主要对象也不是个人，而是企业，特别是中大型企业，小微企业难以获得贷款——以下讨论的是个人贷款，不包括企业贷款，同时网贷指的是大型网贷，比如借呗等。

00-1010银行贷款的程序一般有七个步骤：贷款申请-受理调查-风险评估-贷款审批-合同签订-贷款发放-贷款支付。

假设你的贷款是为了解决短期的流动资金问题，比如看病或者发生意外。从银行贷款后，黄花菜都凉了，更别说可能批不下来，尤其是对于征信不好的用户。

网贷大部分是通过大数据分析，申请人可以直接授信，不需要人工干预。也就是说，你的征信应该不会太差。网贷一般都有相应的授信额度，一旦有额度，可以直接放款，及时到账，效率很高，可以满足短期的紧急资金需求。

当然，网贷有两大缺陷：一是信用额度普遍较低，最高20万到30万；二是贷款利率比较高，最低日息要一万二以上。

对于网贷来说，较低的信用可以减少用户信用风险带来的损失，而较高的利率可以补偿用户数据采集缺陷带来的风险溢价。所以相对于银行贷款，网贷的手续更简单，通过率更高，可以解决短期的应急资金需求。

00-1010银行贷款的手续非常繁琐，尤其是金额较大的贷款。但如果是长期资金贷款，就要繁琐。毕竟，人们要承担长期的信用风险。

网贷可以解决短期资金需求，而长期贷款银行利率很低，可以减轻贷款人的还款压力。比如你选择了一个贷款额度很大的网贷，你连利息都还不起。怎么还本金？你是在终身网贷公司工作吗？

所以对于个人来说，解决短期的资金需求，可以选择网贷，手续简单，通过率高，能及时获得资金。如果是长期大额贷款，银行贷款应该还是首选，因为银行在还款利息方面更有优势。

00-1010现在的网贷，比如借钱、微贷，都有非常明确的计息方式，是以日利率为准。借一天算一天的利息，提前还款没有——的手续费，也就是提前还款的话，提前还款中的部分资金不再计息。

所以对于借款人来说，网贷的利息计算方法非常明确，还款方式也非常简单，不容易入坑。

向银行的个人用户提供信贷，主要是通过发行信用卡来实现。但是信用卡和信用卡相关贷款没有利息，但是有手续费，手续费很高，提前还款还是要收手续费，这样信用卡和信用卡相关贷款不利于解决短期资金需求，而是一种中期贷款。

假设网贷日利率为一万四，那么年化利率为0.04%*365=14.6%。如果假设信用卡或信用卡涉及的贷款手续费为0.7%，那么通过Excel中的费率函数计算，实际年化利率可高达15.16%(1.2632%*12)。

如果你的网贷日利率是14000，信用卡或者信用卡涉及的贷款手续费是0.7%，那为什么还要选择银行贷款呢？同时利率较高，手续不简单，支付不及时，提前还款要收取相应的手续费。

因此，网贷基于互联网大数据在审批和放贷方面具有一定的优势，而银行贷款主要居于央行征信，信息有一定的传统上的封闭性（源于征信闭环），同时银行也是相对保守的金融机构。