当你申请贷款时，你不可避免地会关心贷款利率。国家规定贷款需要明确告知客户年化利率。所以目前大部分正规金融机构都会显示标准年化利率，如下图所示：

但目前部分信用卡中心或互助基金公司会以月利率的方式宣传利率，误导客户，让客户将年利率和年化利率混淆，即认为年化利率就是月利率*12。其实实际年化利率会高很多，因为你每个月都要还贷款本金。所以这类贷款需要特别注意，一般采用等额本息的还款方式。还款计划的特点是每月还款本息固定。对于这类贷款，需要进行一些计算，一般采用以下方式：

1.口头估算法：业内常用的方法是设定年化利率=月利率*12*2(实际年利率的两倍)。举个例子，如果某贷款公司宣传的月利率是1%，那么预测这笔贷款的年化利率=1%*12*2=24%。这是一个粗略的估计，会和实际年化利率有偏差，因为年化利率不仅仅是月利率。

2.纯会计算法：年化利率=全部利息/平均占用资金/贷款期限*12*100%，就是上面的例子。贷款公司月息1%。如果申请贷款12000元，平均每个月还本金，贷款期限一年。还款计划如下：

总利息是120*12=1440元，平均占有资金是指你平均每月欠贷款公司的本金。在这个例子中，你第一个月欠12000元，第二个月欠1000元，所以你欠11000元，以此类推。上个月你欠了1000元，所以平均拥有资金=(12000)11000.1000所以年化利率=1440/6500/12*12*100%=22.15%。

3.现金流算法：又称IRR算法，也是金融机构客户常用的算法。这可以通过EXCEL公式计算，或者上面的例子：

放款后现金流为-12000元，月供后现金流为正1120元。通过EXCEL的IRR函数，该笔贷款的年化利率为21.46%。该算法适用于所有贷款的年化计算。

以上三种计算方法的结果不同，主要应用场景也不同。对于一般贷款客户来说，一般使用第一种口头估算法来计算贷款的月费率类型就足够了。如果想要精确的结果，可以使用第三种IRR算法。如果你有任何问题，请在评论区留言。