东北地区银行不良贷款率，银行消费贷利息会一直涨下去吗

朋友们，你们好，在文章开始之前，我想和你们说几句悄悄话。

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“又到了月饼销售旺季。我每年都要准备一笔卖月饼的流动资金。信贷二次审批快，20多万的审批正好解决了我在月饼销售旺季的资金周转。”近日，某高星级酒店营销总经理林女士收到多家银行贷款的推送信息：建行快贷最低年利率4.35%，工行融E贷年利率4.35%，招行闪贷年利率3.96%。她发现最近各家银行的利率都上调了。

记者注意到，4月初，部分银行的消费贷款年利率低于4%。两个月后，越来越多的银行将消费贷款年利率下调至4%以下，加入了下调消费贷款的大军。

激烈的市场竞争背后，是众多银行家的抱怨。在疫情的影响下，银行的零售业务受到了一定的影响。在业务质量和数量的双重压力下，开发新的优质客户，维护好存量客户，是银行迫切需要解决的问题。

最低年利率为3.78%，低于LPR。

消费贷款打折在以前并不多见，但从今年3月开始，从多家国有银行刮起了一波消费贷款优惠利率的热潮。4月份，记者曾报道过，当时农行的“e贷”、建行的“快贷”利率低至4.35%，农行针对防疫医护人员的“天使e贷”甚至低至3.99%。中银E贷平均利率为4.65%-5.8%，邮储银行为4.79%。

最近这种趋势越演越烈。不仅国有银行的消费贷款利率持续走低，很多股份制银行也加入了进来。

如7月至9月底，邮储银行宁波分行推出公办学校员工专属信用贷款产品，最高授信100万元，期限5年。大部分人可以申请4.6%的年利率。6月30日前，部分工行客户可享受E贷年利率4.35%的优惠。

5月份招商银行的闪电贷做了一波促销，当时的年利率是5.04%。招行6月更引人注目的是，在19日至24日的年中促销期间，招行闪电贷款推出了3.96%的年利率。

“19日，招商银行发来闪电贷款的销售短信。我点击页面申请。年利率只有3.78%。该行业从未遇到过如此低的利率。太划算了。我马上就贷款了。”一位金融行业从业者告诉记者，3.78%的年利率在同行看来，真的有可能坐地板甚至亏钱。

另一家股份制银行金融部工作人员透露，今年专门为医务人员设立了一笔授信最高30万元的医疗贷款，年利率至少3.8%。

“以前信用消费贷款的利率最低会保持在5%-6%，很少低于按揭贷款。不过，今年无论是国有银行还是股份制银行，都在消费贷款上下了大力气。目前宁波首套房贷利率为5.25%，多家银行消费贷款最低利率低于房贷。"上述申请年利率为3.78%的理财人士告诉记者，3.78%甚至低于一年期LPR(3.85%)。

低利率是有门槛的，不是每个人都能得到的。

记者了解到，并不是所有人都能申请到如此吸引眼球的利率。也是招商银行的闪电贷款。记者身边的一个朋友通过app申请，显示利率7.2%。据悉，能申请到招行最低利率的客户多为银行金卡客户，银行对日均资产有一定要求，也需要满足建额规则。

“我行白名单客户的信用消费贷款，可以申请年利率4%以上，但这只是针对白名单

“除了优质的特定人群，从平均水平来看，消费贷款年利率仍在5.5%-7%的区间。”一位农商行副行长告诉记者。

大动作背后是对优质客户的争夺。

2019年银行财报数据显示，国有大行个人消费贷款在个贷中的占比普遍在5%以下，大部分股份行个贷占比在10%-15%之间。

为什么没有主导业务份额的消费贷款在年中成为银行的主战场？

“以往零售各项业务发展相对均衡，但今年受疫情影响，各项业务大幅下滑，但个人消费贷款却逆势增长。在拓展客户途径有限的情况下，梳理出有消费贷款需求的客户，进行重点拓展，显然会有利于今年零售业务的发展。”某国有银行工作人员表示，利率一再下调的背后，是银行有意获取消费贷款的优质客户群体。

采访中，多位银行人士表示，4%以下的年利率以前很少见。除了目前监管指导利率下调的因素，不少业内人士认为，这与银行抢客户不无关系。

“今年的指标没有变化。在第一季度，由于疫情，客户的扩张受到限制。现在银行为了吸引优质新客户，最直接的就是在利率上出招。”一家股份制银行的工作人员解释，吸引这些客户后，理财业务会进一步深化。

某国有银行相关业务人士告诉记者，现在银行都在大力推广消费贷款等相关产品，并给予

“对于优质客群的争夺这些年各行从来没有停止过，叠加疫情的因素，今年尤其困难。公务员、教师、医护人员这类群体大行已经开发得差不多，剩下的优质资源不多，其他行都在靠低利率吸引客户，我们也要配套同步政策，做好存量客户的维护，不然被撬走了。”某农商行副行长话语间透露着担忧。

上车年中大促 银行消费贷复苏

刚刚过去的618年中大促妥妥地拉了一波消费，业内人士认为，银行选择在此时推广消费贷也是为了拉动相关业务的发展。

融360大数据研究院分析师李万赋表示，受疫情影响，2月份以来用户新增消费需求被抑制，进入4月后疫情逐渐被控制，用户消费需求及消费金融需求逐渐释放，此时正值年中电商大促期间，消费贷又是银行零售业务比较重要的一部分，因此银行纷纷推出优惠活动促销消费贷，以期消费贷业务量有所好转。

根据央行数据，更多体现消费意愿的居民短期贷款，1-4月仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元。5月居民短期贷款有所恢复，当月增加2381亿元，同比多增433亿元。

此外消费贷业务多以线上审批为主，有银行业人士指出力推消费贷产品，一方面是响应国家号召拉动消费；另一方面，转型零售以及重视和发展纯线上贷款是大势所趋，疫情倒逼银行更加重视金融科技力量，尽快推出纯线上产品。

需要指出的是，个人消费贷款资金是不能用于股票、基金、期货、房地产开发等理财和投资渠道。贷款允许用于大额消费品、家居家装、旅游、结婚、留学深造等常规的消费。所以银行对信用贷款的流向有监控。

“消费贷的提款不会进入贷款人在我行的账户以及他行同名账户。”某国有银行宁波市分行个贷部负责人表示，用于消费的贷款必须进入借款人所消费商户的账户，这资金流向方面，银行会严格监督。

“贷款客户的消费数据会进入后台大数据系统，银行风控部门有专人监控，一旦出现进入理财、房地产市场等情况出现，就会对客户实施资金冻结，要求整改。”邮储银行宁波分行工作人员表示。

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文字：周雁 编辑：诸新民 美编：周驰

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