在实际工作中，长期与银行打交道，帮忙负责公司的银行融资，从中得到一些经验和启示，与大家分享。

在我们的印象中，银行为了减少坏账，往往喜欢贷款给规模较大的企业。所以在一些大企业，即使公司不需要贷款，银行也会经常自动上门，要求存款或者贷款。在一个城市里，银行圈子其实很小，银行里的人都在这个小圈子里流动。

对于银行来说，如果在小企业工作，更难获得银行信贷，因为小企业一般没有太多的固定资产。对于传统银行来说，想要贷款，就得有抵押物。近年来，由于疫情的影响，国家也出台了一系列救市政策，也让中小银行继续为中小企业提供融资和贷款服务。我从和银行朋友的实际交流中了解到，虽然国家出台了鼓励政策，但是在具体执行上有很大的优惠。毕竟银行不是慈善机构，也要考虑坏账风险。

如果你是一家快速成长的中小企业的负责人或者财务负责人，现在企业需要向银行融资，你需要准备什么？

银行信贷流程一般是银行客户经理上门与公司财务负责人或公司负责人进行初步接触，了解公司的实际发展情况，如公司的业务、行业背景、市场规模、发展前景、借款人的融资需求等。经理会根据所了解的情况初步判断公司是否可以授信。

从银行朋友那里了解到，现在很多银行已经不像过去的传统银行那么老套了，发放信贷需要抵押物或者担保。对于一些发展前景较好的企业或国家支持的行业，或处于快速发展期的企业，这一要求有所放宽。现在很多银行的放贷思路和以前不一样了，也算是与时俱进了。一些银行现在有了鼓励一家或几家快速发展的企业与其共同成长的想法。

企业更关注是否盈利，而银行其实并不太关注是否盈利这个指标。他们更关注企业是否有健康的现金流、负债率、成长性等指标。

如果客户经理觉得可以授信，会为企业量身定制一份初步的授信方案，并给出授信清单，让企业准备相关资料。管理人员还会根据征信名单信息做出征信报告。在此过程中，客户经理可能会要求企业进一步补充资料或进行实地调查，以完善报告内容。

接下来就是银行内部会议的流程，即客户经理将自己写的资信调查报告和相关企业资料复印件提交给银行内部审批中心或银行信贷部审核。审查通过后，贷款审查会议将进行表决(俗称“会议”)。如果通过，意味着银行将正式与企业签订贷款或授信协议。需要指出的是，一般在审核阶段，审查员或者风控人员也会提出一些问题，要求企业进行补充。一般情况下，信贷流程下来大概需要一个月的时间。如果有特殊情况，审批可能需要一两个星期。