信息孤岛

波士顿咨询研究报告显示，除了传统金融信贷数据外，政务和公共服务类数据、电信数据、生活社交数据已成为个人信贷数据外最重要的补充数据。在成熟市场中，数据征集并非产业链中最高附加值环节，然而，在年轻的中国征信行业中，由于缺乏专业的数据提供商或交易平台，数据征集在耗费着各家参与机构大量的人力物力。公开数据市场的缺位导致了行业的灰色地带，扭曲了竞争格局，成为当前影响行业发展的最大瓶颈。

波士顿咨询全球合伙人兼董事总经理何大勇认为，当前八家个人征信机构中，三家是经典类的征信机构，分别是鹏远征信、中诚信征信、中智诚征信，特点是更多的类似于传统征信机构，数据来源主要是金融数据、公共数据为主体的数据来源。

芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信和华道征信等这类新创生态聚合类征信机构，在数据上，除了对外接入传统征信数据外，都大量运用了自身场景下沉的多元鲜活数据，包括支付、互联网电商、社交、电信服务、公共服务等。

中央财经大学金融学院教授贺强在今年两会期间，建议政府向市场化征信机构开放公积金、社保、低保、婚姻状况、水电煤、交通违章罚款逾期等居民信息，盘活政府数据。在用户授权的情况下，更好的开展征信服务，让没有信贷记录的人也能得到客观的信用评价，及时地对有信用的人提供各项互联网金融业务服务。

以鹏元征信为例，其征信数据包含了传统征信数据和非传统征信数据，优势为广泛接入了全国性和深圳的各类公共政务数据，此前鹏元征信尝试过逐个城市开拓数据源，由于一城一模式过重，且通常接入一个数据源需要长达1年左右的谈判和沟通（深圳移动数据接入谈判长达7年），最后战略性选择除了深圳区域的数据外，只接入全国性的外部数据。

一方面是政府数据不能全面向市场化征信机构开放，另一方面，市场化征信机构彼此亦鲜有数据共享。如果数据不能共享，不仅征信业务扩展会受限，征信结论也未必精准，同一个人的信用结果可能会因为使用不同的征信机构而表现出差异。薛兆丰认为，征信机构未来一个重要的方向，就是大机构之间的联合。

混战企业征信

7月19日，芝麻信用宣布已通过央行企业征信业务经营备案，并研发了小微企业信用洞察“灵芝”系统，推出企业信用报告、风险云图、信用评分和指数、关注名单、风险监控预警五大产品，将聚焦小微企业提供企业征信服务，有望为小微企业提供全息高清征信画像。

重庆银行董事长甘为民向经济观察报记者称，小微企业大都轻资产，具有财务不规范、信息不透明等短板。这造成小微企业有效信息太少，银行等金融机构很难通过传统的信用评估模式，全面刻画和评估其风险，也就很难为之准确风险定价。

如果再按照传统的信用评估模式，不仅难以控制贷款风险，又很难向小微企业发放贷款。除了银行，互联网金融平台不良资产现状更为严峻。陆金所董事长兼CEO　计葵生年初曾表示，网贷行业平均不良率高达13%-17%。银行、互联网金融机构与企业征信机构合作水到渠成。

实际上，前海征信、考拉征信等多家个人征信公司已在央行企业征信业务备案。记者获取的一份资料显示，鹏元征信的收入构成中，个人征信产品占近70%，企业征信占25%左右，其他产品服务占5%。

相对于个人征信市场的圈地运动，企业征信市场竞争更为激烈。央行金融稳定报告显示，截至2015年末，在人民银行备案法人信用评级机构112家、非法人信用评级机构80家。

央行征信中心党委书记、主任王煜表示，在人民银行备案的企业征信机构有100多家，在人民银行备案的评级机构有100多家，但是相对比较弱小，竞争比较激烈，有些甚至存在违规经营。（经济观察报）