朋友们在一起闲聊时，感慨说道，我们对买房子好像特别情有独钟。

20多岁的时候就要操心赶紧买婚房，刚需，不然找不到媳妇；30多岁的时候又要买学区房，担心孩子输在起跑线上。对照自己发现还真是这样，2014年买房的时候，我27岁，跟老公打算结婚，但是没有房子怎么成，倾尽所有加贷款买婚房。今年，我32岁，又是各种操心的给娃买学区房，因为之前买的婚房，附近没有好学校，父母都是尽力想给孩子最好的，所以打算买一套小户型的学区房给孩子上学用。

买房子说的容易，但是钱从哪儿来，对于我们这种大多数普通家庭的孩子来说，各种借钱凑足首付后，就只能贷款了。但是贷款是向银行商业贷款还是住房公积金贷款呢？两者都可以为解决买房钱不够的问题，但是对于这两者，到底该怎么选择呢？我们先来分析下这两者各自的优劣后再决定。

一、从贷款利率来看，住房公积金贷款占优势

若是从贷款利率上来看，住房公积金贷款直接完胜银行商业贷款。我们绝大多数人都知道，住房公积金贷款的利率可以说是相当低了，我们若是能够用住房公积金贷款，当然首选它。5年以上贷款利率只有3.25%。

2019年10月8日之前，银行贷款利率都是在基准利率4.9%上浮的，襄阳之前都是上浮20%，即为5.88%，10月8之后是按照市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，我刚申请的邮政银行的贷款利率也为5.88%。以下是各主要城市9月的数据，虽然不是最新数据，但也可有个参考，基本上都在5%以上。

上述分析了商业贷款和公积金贷款利率后，我们假定各贷款60万元，贷款25年，商业贷款利率按照5.88%来进行计算，发现商业贷款利息总额多出了26.94万元，每月还款商业贷款要比住房公积金贷款多900元，对于普通工薪阶层来说，要是商业贷款，每月还款压力相当大。

所以，从贷款利率上来说，住房公积金贷款当然是首选。

二、从首付比例上来说，首套房、二套房，比例不尽相同。

购买首套房，大部分银行商业贷款首付比例是30%，这跟住房公积金贷款基本相同。

但是对于二套房来说，差别就比较大了，襄阳商业贷二套房首付比例为40%，但是公积金贷款首付比例为50%。若是一套100万元的房子，首付差额就有10万元。所以，对于要购买二套房的朋友来说，可以根据当地实际商贷和公积金贷款首付比例，结合房价总额和自身经济能力来进行选择。

三、从贷款总额上来看，住房公积金贷款赶不上商业贷款。

住房公积金贷款额度实行限额管理，以下综合四项限额后取最低值：

1、不高于最高贷款限额和最高贷款比例。

2、不高于按照借款人及配偶住房公积金缴存时间及缴存余额存贷结合确定的贷款额度。存贷结合贷款额度≤缴存余额×（10+缴存年限）

3、不高于借款人还款能力的总额度。

以襄阳举例，最高限额为60万元，这一条就限制了其最高额度为60万元。

但是对于商业贷款来说，在借款人有经济能力，能够每月还款的前提下，首付满足最低比例后，剩下房款可以都进行贷款，特别是一线城市，房子总价高，若是想公积金贷款，必须要出较高的首付款，商业贷款倒是比较好的选择。

襄阳房价现在均价在1万每平，若是买个100左右的房子，首付只能凑足3层后，要贷款70余万元的话，就只能选择商业贷款了。从这个意义上来说，商业贷款能够为自己解决钱的问题，所以说住房公积金贷款是赶不上商业贷款的。

综上，住房公积金贷款在利率上是完胜银行商业贷款的，选择住房公积金贷款划算；若从贷款额度来说，在房价总额高的情况下，商业贷款更能够解决资金短缺问题，选择商贷好；若从首付比例上来说，要根据当地实际情况来进行选择到底选择哪一个。