导语|

距离3月1日利率改革正式实施仅剩不足30天，你的购房按揭贷款利率，该怎么选？

根据中国人民银行公告，自2020年3月1日至8月31日，将就存量浮动利率贷款的定价基准转换。客户可以自由决定“换锚”LPR还是维持固定利率。而且公告称：定价基准只能转换一次，选择后就不能再次转换。

而现在已经是2020年2月的开始，距离3月1日新政实施仅剩不足30天，你的按揭贷款利率，准备怎么选？

笔者将用最通俗易懂的方式，为您解读。

我们把即将遇到的问题，列成AB两个选项。

选项A：选择固定利率方式

选项B：选择LPR浮动利率方式

那么，首先我们分别弄清楚各自的意思。

什么是固定基准利率？

基准利率之前是由央行发布的，它说多少那就是多少（当然是根据国情来的）。那对于买了房的客户而言，这就是一个相对固定的利率。

为什么说是相对固定？因为这个利率是会调整的，比如促进流动性降息；比如收紧流动性，加息。它只是在一个周期内是固定不变的。可能是一年，可能是两年，也可能是几个月。

一样的，什么是LPR？

LPR的中文意思是：贷款基础利率，又名贷款市场报价利率。怎么理解呢？是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款基础利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上，指定发布人对报价进行算术计算，形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。

我们可以简单理解成：在一个基础利率的数值上，进行加点或者减点。它是浮动，会变化的。它的生成逻辑是：央行不再一家说了算，各个银行大家商量着来，讨论出一个更合理的利率值。而且，它是不固定的，一个月就调整一次。

如果我们选择A，固定利率方式。

那么，这次3月1日利率改革后，你等于选择了一个固定的利率方式，也就是你现在执行的那个利率。当然，这个利率不是说不会变了，如果哪天央行说基准利率要调整，那么下一年你的月供会按照最新的基准利率去实施。

但是，之所以要开展这次利率市场化改革，说白了就是：央行从一开始自己说了算，变成了各大银行商量着来。所以，未来央行再去调整基准利率的可能性，是不高的。因为放权给下面几个大银行了，自己也就不用过分操心基准这个事了。就比如前天2月1日，央行发文鼓励银行适当降低贷款利率。你看，从自己调整，改成了鼓励调整。

如果我们选择B，LPR浮动利率。

那么，这次3月1日利率改革后，你等于选择了一个浮动的利率方式，每个月按照每个月的利率来计算月供。可能每个月都不同，也可能会两三个月是一样的。

比如19年11月，LPR首次下降，1年期LPR重新降到了4.15%，5年期以上的为4.80%，都下降了5个基点。

而12月的LPR报价，5年期以上贷款市场报价利率（LPR）依然为4.8%；1年期贷款市场报价利率（LPR）为4.15%也与上月报价持平。

两者的区别已经讲清楚了，该选哪一种呢？三点建议供您参考

1、未来银行的利率，肯定是会逐步调低的，这是趋势。

经济稳定发展，银行必然会逐渐降低利息，让更多的钱可以流通出来。只有经济通胀比较严重了，一般才会加息，用来稳定形势。现在发达国家的利息都是逐步降低的，反而经济欠发达国家利率偏高。这是第一个大前提。

2、你现在的贷款利率是多少？

前文说到，未来央行再调整基准利率的动力是不足的。而我们的存量房贷利率，之前是一年改变一次（根据上一年最新的五年期以上利率执行）。如果你现在的房贷利率，本来就比较低，只有4%-4.5%左甚至更低，那可以选择不换。毕竟LPR下降，也需要一个漫长的过程，中间偶尔还会有波动，你现在的利率已经是比较上算的。

而如果你现在的利率，本身就是高利率，比如5%-6%甚至以上，那选择LPR要划算的多。（注：此段落比较的是首套房利率，二套房利率最新LPR最低为5.4%）

3、LPR本身就是利率市场改革的一个里程碑

总体来说，国家出台LPR政策，本身就是利率市场的一次改革与优化。这样的举措，也是为了优化、促进国家经济的更良好发展。所以，除非自己购房的利息足够低，不然跟着国家政策走，肯定不会错。