作为一名银行个贷客户经理，本人从事一手房按揭贷款已十年有余，经历过2012年到2013年贷款利率高涨、额度紧张，也经历过2016年房价疯长，全民抢房的罕见景象，直到现在个别地区学区房暴跌，每种情况我都身在其中，但也深知无法左右（因为当官的也在疯狂抢房）。

闲话不多说，还是进入正题吧。一手房按揭贷款流程其实很简单，提供身份证、户口本、结婚证、收入证明、银行流水以及网备合同，然后夫妻双方到现场签字。但是看似简单，其中又有一些复杂情节在里面。最重要的两点就是，征信存在逾期记录以及收入证明上的金额。

首先银行审查借款人近24个月内的征信记录是否有连三累六这样的逾期记录，如果有，一般小的股份制银行会上浮5%到10%的利率来化解。而国有大行一般不接单了，除非你能出具正规的非恶意欠款证明（当然出具可能性很小，因为这是要证明银行自己原因导致你逾期的，基本不可能了）。如果逾期金额很小，都是500元以内的，一般银行都会接受。如果24个月以外逾期严重的，要看银行具体规定了。

还有一种情况是信用卡的呆账和止付情况，一般出现这种情况，银行也是拒贷的。呆账说明你欠银行的信用卡钱已经核销了，想要贷款只能去银行还款，然后修改成“销户”状态，这样征信才没有问题。

最后就是收入证明了。银行贷款的一个硬性规定就是月工资收入必须大于月供的2倍以上，比如月供5000元，那么工资必须为10001元。很多公司开立收入证明都是实际工资，这样的话一般都贷不到款，所以这时需要跟公司人事协商，金额要么不写，要么写高于2倍的金额。

住房按揭贷款已经是每个家庭的最大负债了，所以贷款时要谨慎提供材料，保证通过率。