对烂尾楼，业主有截然不同的态度：有人住烂尾楼不失眠；有人未住就宣布停贷。商品房的合同相对性告诉人们，业主不能单方面宣布停贷；业主可以从合同角度停贷，金融监管部门需要考虑停贷的原因。
烂尾楼停贷风险可控
烂尾楼的主要成因是房地产开发商资金链断裂。过去，房地产违规开发是烂尾楼的主要原因，例如，烂尾楼土地使用权没有转用为国有土地，或者未取得建设规划许可，商业银行不能提供贷款。地产开发商应对的办法是，鼓励、引诱，或者怂恿业主入住；迫使地方政府不能强制拆除。
业主突然宣布停贷意味着，烂尾楼的成因并不是资金链断裂；房地产经济占有经济总量较大，国家与社会需要思考当下烂尾楼的成因。一方面，不排除地产违规开发不能继续鼓动业主入住，从而“绑架”商业银行；另一方面，商品房的预售，以及商品房的“二手”开发的风险事实上不可控。
根据合同相对性，商品房买卖合同中倘若没有特别约定，业主不能单方作出停贷的决定。这里的特别约定，是指商业银行与业主的约定；业主宣布停贷后，商业银行有风险，从而“紧张”；地产开发商已转嫁了风险，从而“淡定”。国家与社会需要追问特别约定的内容；内容倘若违反了强制性规定，
取得建设土地使用权，并不意味着地产商能按照其意愿开发房地产，例如，恒大海花岛违建被拆除；取得建设土地使用权，也并不意味着地产商同时取得建设用地规划许可证，例如，商品房之间的距离不符合国家规定，也可以评价为“种房”。根据《城乡规划法》规定，前述两种情形为无效合同。
上述两种情形可能是以往烂尾楼的主要成因；在强拆实践中，地产房“悟出”了规律，以下两种情形地方政府不会强拆：第一，除别墅外，政府一般不会强制拆除；第二，商业银行提供贷款，政府通常也不会强拆。停贷合同约定的特别内容是否与此相关？对烂尾楼，刚性业主入住不失眠；炒房业主宣布停贷。
对烂尾楼，刚性业主入住不失眠
商品房预售制度发轫于西方；随着西方刺破地产泡沫，该制度目前已被逐步废止，或者停止。商品房预售风险不可控，西方发达国家摒弃了商品房预售制度，一方面，商品房预售制度倘若没有地产空置税制约，炒房不可避免；另一方面，商品房预售制度实质是地产商将商业风险转嫁为金融风险，迫使国家不得不救楼市。
在我国，商品房预售是法律制度之一，例如，《城市房地产管理法》第四十五条详细地规定了商品房预售；《城市房地产管理法》是部门立法，当多数国家与地区不适用商品房预售制度，国家与社会需要考虑本制度的合理性，必要时，国家可以对商品房预售制度进行修订，或者废止。
《城市房地产管理法》规定，房地产开发一章（第三章）没有规定房地产开发可以转让；房地产交易（第四章）规定转让的条件之一是，属于房屋建设工程的，完成开发投资总额的百分之二十五以上。多数人从有利于地产商的角度理解，认为房地产开发属于工业用地或者其他建设用地条件，房地产开发可以转让。
房地产开发可以转让也可能是烂尾楼的成因之一。例如，南京某区商品房预售宣传时为“万科”；业主签订合同时却是本地的一家地产公司。该楼盘精装修商品房投诉，诉讼较多的主要原因是“二手”开发；“二手”开发倘若转让费偏高可能造成烂尾楼。
规划条件、建设用地规划许可证可以公开查询；银行等金融机构停贷风险可控。商品房预售多数期限长期，二手开发相对“隐蔽”，商品房预售等风险可能不可控。因此，金融监管部门在回答，或者答复烂尾楼停贷，需要核实烂尾楼的成因。
商品房预售等风险不可控