近年来，金融机构“借名贷款”纠纷频发，借名贷款到期无法归还，名义借款人往往强调银行信贷员违规操作、事先明知贷款用途、名义借款人并未实际使用贷款也是受害者等理由，拒绝承担还款责任。借名贷款作为中小银行贷款业务比较典型的严重违规问题，一旦发生，各家银行都会给予严肃问责。一般而言，由于借名贷款所涉及到贷款资料、贷款用途都可能虚假，因此，借名贷款不仅是严重违规，而且在很多时候已经触犯了法律。

许昌辖域农商行的贷款不良率是多少呢？贷款余额是多少呢？

违规发放借名贷款 担保人巨额担保压顶

2021年11月3日，京蓝科技（000711.SZ）发布公告：子公司京蓝能科于2017年3月承接了沁阳永润科技发展有限公司20万吨/年的甲醛工程、3万吨/年的多聚甲醛工程项目，为满足建设过程中的资金需求，计划向郑州银行明理路支行申请贷款。由于“银行对借款主体有地域及经营资质要求，京蓝能科及沁阳永润都不符合贷款条件”。不过沁阳永润与母公司--焦作市润华化学工业有限公司关系良好，经协商，焦作润华同意向郑州银行明理路支行申请7000万元贷款（用于沁阳永润的项目建设），作为增信措施，京蓝科技也为焦作润华向郑州银行的贷款提供了担保。

公告明确，上述7000万元贷款的真实融资方是沁阳永润、京蓝能科。

按照《商业银行法》，商业银行贷款，“应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查”。而京蓝能科等公司并不具备贷款资质。京蓝科技、郑州银行的上述交易，是否与银行业监管法律法规相抵触？

独董对此也心存疑虑。在京蓝科技董事会上审议担保议案时，周建民、聂兴凯、朱江也表示京蓝科技对焦作润华的担保“存在一定风险”，不过综合考虑后，还是同意了担保方案。

需要说明的是，上述董事会议后两个月，朱江辞职，参与投票的3位独董目前仅余周建民在职。

6月17日，京蓝科技（000711.SZ）发布公告：2022年1月24日，京蓝科技募集资金专户被法院强制扣划733.63万元；2020年9月至2022年4月期间，京蓝科技及实际控制人郭绍增及下属子公司京蓝沐禾、京蓝北方园林（天津）有限公司、京蓝环境建设（北京）有限公司、京蓝生态科技有限公司等因债务违约等事项多次被法院列为失信被执行人。

值得注意的是，截至2021年末，京蓝科技实际担保余额合计34.28亿元，占公司净资产的比例为370.86%。

京蓝科技2021年营业收入7.38亿元，归属于上市公司股东的净利润-12.75亿元；2022年一季度，京蓝科技实现营业收入5921.09万元，归属于上市公司股东的净利润-8758.09万元。

那么，京蓝科技经营连年亏损，巨额担保压顶，诉讼缠身失信被执行，郑州银行这笔贷款不会逾期吧？

许昌投资集团发债放贷 面临一定经营风险

近年来，许昌市投资集团经营性担保业务代偿率较高，且自身对外担保中亦有逾期情况，加之2020年新增的银行业务不良贷款率高、拨备覆盖率较低，该公司金融及类金融业务面临一定经营风险。

为有效缓解许昌市当地受疫情影响的小微企业融资困难，助力小微企业尽快复工复产，许昌市投资集团有限公司拟发行不超过人民币5亿元的小微企业增信集合债券，其中的3.34亿元用于委托郑州银行许昌分行，以委托贷款形式投放于许昌辖域小微企业，其余1.66亿元用于补充许昌投资集团流动资金。

为切实提高资金使用效益，许昌市投资集团有限公司从 2009 年开始办理委托贷款业务，截至2021 年 9 月末，发行人对外委托贷款余额为23.64 亿元，利息收入16,040.85万元。

截至2021年9月末，许昌投资集团总资产1,064.36亿元，所有者权益504.14亿元，资产负债率为 52.63%，2021年1-9月实现收入33.70亿元，利润总额1.29亿元，归母净利润 0.24 亿元。

值得注意的是，许昌市投资集团有限公司法定代表人杨增君，亦担任许昌农村商业银行董事。

那么，为什么不委托许昌农商行发放贷款呢？仅仅是郑州银行拥有丰富的小微金融服务风险防控和贷后管理经验吗？更离不开郑州银行对许昌市投资集团的巨额授信吧！

截至 2019 年末，许昌市全市小微企业贷款余额 724.9 亿元，贷款不良率为 15.99%；剔除农商行后，全市小微企业贷款余额 546.37亿元，贷款不良率为 5.79%，小微企业整体贷款不良率较高。

至此，城市金融报.华网读者必然要问：许昌辖域农商行的贷款不良率是多少呢？贷款余额是多少呢？

截至 2020年 1 季度末，郑州银行许昌分行对小微企业贷款余额 34.27 亿元，贷款户数36户，贷款不良率为 0.44%，相关指标远远优于全市平均水平。

截至 2021 年 9 月末，许昌投资集团在郑州银行的授信总额为368500 万元，已使用额度为362500万元，剩余额度6000万元。

此外，截至2021年12月31日，许昌市投资集团有限公司及子公司在鄢陵郑银村镇银行短期贷款余额为5500万元，长期贷款余额2000万元。鄢陵郑银村镇银行为郑州银行参股公司，持股比例为49.58%，股权投资金额为3495万元，显然该村镇银行单一集团客户贷款集中度已严重倾踏监管上限。