信用卡新挑战：

新支付方式侵蚀发卡行手续费分润

值得注意的是，无论商业银行的信用卡业务侧重点是否发生调整，一个不争的事实是，支付宝、微信支付在线下的大力铺设，信用卡业务利润中的手续费分润已经受到直接侵蚀。

据悉，银行信用卡业务的盈利为收入扣除相应成本部分，其中信用卡业务的收入主要来自于利息收入、分期手续费收入、商户回佣、年费以及取现手续费等，信用卡的成本主要包含发卡成本、资金成本、运营维护成本、营销成本、坏账风险损失等。

据南都记者了解，信用卡发卡量较大的银行，其信用卡主要收入来源是支付结算的分润。前述广东某国有行分管信用卡部负责人透露，在该行仅商家支付的刷卡手续费已经创造了超过一半的收入。

但随着互联网金融的兴起，蚂蚁花呗、京东白条等互联网金融产品频频发力抢占信用卡客户群，信用卡市场竞争加剧。更为直接的侵蚀是，手续费分润大规模下降。

据悉，传统POS机刷卡，发卡行可以获得七成的手续费收入。但前述广东某国有行分管信用卡部负责人对南都记者表示，将信用卡绑定微信支付和支付宝方式进行支付，发卡行能收到的手续费只有原来的1/10，将原有利润大大摊薄，是目前各家银行信用卡收入面临的最为直接的挑战。

“去年以来银行推出自己的支付工具，加入ApplePay和支持银联二维码支付，都是因为原有的四方模式更能保障银行的利润”，前述广东某国有行分管信用卡部负责人坦言，各家银行为此也有所应对。

南都记者发现，在通过新技术和联盟进行应对的同时，部分银行也调整了信用卡的业务重点，向利润空间更大的大额分期业务倾斜。

在南都记者采访的近十家银行中，不少银行认为分期业务，特别是大额分期会成为接下来发展的重点。

“特别是购车、购买家具等大额分期带来的手续费收入”，上述股份行广州分行信用卡部负责人也表示，大额分期收入比一般的贷款业务带来的收入更高，如果换算成年利息，差不多能够达到8%左右。

不过，也有银行认为向大额分期业务倾斜不该成为信用卡的主要策略。“大额分期的收益较高，能够满足中小银行对创收的需求，所以力推这一业务也是可以理解的”，前述广东某国有行分管信用卡部负责人指出，大额分期业务只能在短期推动收入，但把存量客户变为终身客户才能创造源源不断的收益。（南方都市报）