办个营业执照，就能套贷买房？

两间大办公室里，充斥着“贷款有需要吗”的声音。十几名员工，每人面前一台电脑、一台电话，正忙着给“客户”打电话。这就是我们常接到的贷款骚扰电话。

在他们口中，经营贷不仅能作为买房的首付，还能替换房贷。“我们是专业的，会提供前期、后期的服务，让资金更为安全。”

当然，这些“服务”都是要收费的。“贷款的中介费的行情是1.5个点，也就是说你贷200万，我们收取3万的中介费用。”“代办营业执照，费用大概3千。”

中介的“话术”里，隐藏哪些风险？

经营贷真的比房贷“香”吗？事实也并非如此。

一样的贷款额，经营贷还款其实更多。同样是200万贷款20年，房贷虽然利率高达6.25%，但因为是等额本息贷款，20年总还款351万；经营贷为先息后本，即每年先还利息最后一年还本金，总还款要386万。由于还款方式不同，经营贷表面上利率低，但贷款者实际付出的钱更多，根本不是中介口中的“更省钱”。

第一，每5年需转一次本金，意味着每隔5年需要把本金先还给银行，再把资金重新贷出。如果手头没资金，就要再去市场上借钱“过桥”。而这种短期借款，日息非常高；第二，贷款利率也会每隔5年重新定价。“现在国家对小微企业有扶持政策，所以经营贷利率低。但五年后呢？万一比房贷利率还高了呢？”该银行信贷人员说。第三，5年后银行有权不再放贷。

“中介说的20年，其实就是个5年期。”该银行信贷人员指出，是严重的误导，“中介就是想赚你的钱，却为你预埋下大量风险。5年之后，这些风险爆发，而中介可能早就人去楼空。到那个时候，你找谁去？”

经营贷流入楼市，真的不会被查？

众所周知，中央三令五申，严禁消费贷、经营贷流入楼市。

今年5、6月份，杭州多个楼盘爆出递补选房的公告，其中不乏像紫璋台、翠语华庭、江河鸣翠这样的红盘。业内人士分析，退房原因中，不排除有摇号动用了经营贷，后被发现“抽贷”的可能。

然而，在小张口中，“严查”却仿佛根本不存在。“我们有一系列规避检查的手段。比如，我们会帮你虚拟一个采购合同，让银行把你的贷款直接打给收款方，再让收款方以现金方式提出来，银行就追查不到了。”“这个月我已经做了2笔贷款，都是将父母名下的房子贷款，钱拿到手去买房的。”

然而，贷款中介口中“包装贷款”“规避检查”的种种手段，在银行看来，根本行不通。

日前，我省银保监会还专门发文，对消费贷、经营贷流入房市存在的风险，进行消费提示：“存在不法社会中介以‘包装贷款’等名义，在消费者实际未经营企业的情况下，鼓动和协助消费者伪造企业经营资料和银行账户流水，用于申请经营贷款的情况。”

省银保监会表示：不法社会中介收取高昂费用，但同银行机构往往没有真实合作关系，并不能确保消费者贷款申请能够通过，消费者可能面临资金损失风险。