临猗农商银行加大对边远乡村信贷扶持力度——
角杯甜柿格外“甜”
临猗农商银行工作人员在向农户了解甜柿收成 黄 骁 摄
艾 欣
深秋时节，车行临猗县角杯镇，田园丰收图映入眼帘：绿油油的甜柿树，圆润润的甜柿子……
在一甜柿收购点，每公斤最高8元的收购价，让农户脸上洋溢着幸福的笑容：“一个个甜柿子，就是一个个金锭子。”
角杯镇远离县城，紧邻黄河，是位于临猗县西的偏远镇。近年来，当地种植产业不断调整，甜柿凭借着投工少、价格高的优势，异军突起，大有盖过苹果之势。
在甜柿产业发展壮大的背后，临猗农商银行功不可没。该行紧跟产业调整步伐，深入种植一线，以农户需求为导向，不断优化金融服务，让角杯的甜柿格外“甜”。
扩面增量 厚植“甜”的密度
樊欣坡是浪池村有名的甜柿种植户。作为新型农民，他把家里的8亩柿树打理得井井有条，树势旺盛，果实饱满。
他的种植观与众不同。大多数村民都是千方百计让自家的甜柿抢先上市，卖个好价钱。而樊欣坡坚持要到霜降前后才摘甜柿，比别家足足迟了一个月，甚至有些甜柿还要等到小雪前后才采摘。
“霜降前后，昼夜温差大，这时的甜柿才真正成熟，糖分高，口感好，吃起来又香又甜。”樊欣坡说。
今年这里遭遇了倒春寒，甜柿产量下降，刚上市的甜柿能卖到8元一公斤，许多农户都早早采摘销售。在此情况下，樊欣坡依然抵制住了早上市卖高价的诱惑，坚信走更有利于产业发展的绿色生态路，坚持到霜降前后才采摘。
“这几年我还开了网店，地里三分之一的甜柿在网上卖，3元一斤，买家都是广东、上海的老客户。”樊欣坡说，“品质是信任的基础，也是致富的基础。”他家今年收入估计顶多4万元，而正常年景能到10万元。
樊欣坡之所以能在灾年这么淡定，离不开临猗农商银行对甜柿产业的大力支持。
过去，角杯镇以苹果、桃为主导产业，近年来，该镇种甜柿的户数明显增加。
柿树属于高水高肥作物。随着种甜柿的农户增加，对肥料的需求与日俱增。临猗农商银行角杯支行以肥料为突破口，为农户提供全链条式支持。
首先，鉴于农户一般赊账买化肥的实际，对乡镇街上所有化肥经销户给予贷款支持，充实化肥经销户资金实力，从而间接支持农户。每个经销户授信额度从5万元提高至30万元，当年发放5户、用信140多万元。其次，借助整村授信工作，扩大金融服务的普及性、可得性。把农户授信额度从5万元提高到10万元，并降低贷款门槛，从担保贷款转为信用贷款，解决了农户贷款担保难的问题。
目前，全镇授信农户覆盖率达到60%以上；授信额度达到1.6亿元，用信额度达到1.1亿元，较三年前翻了一番；贷款客户数量达到1400户，增长30%。
“贷款30万元不用找担保，凭信用就行，这在以前想都不敢想。”樊欣坡说。去年，他贷款30万元用于收购甜柿、苹果，小赚了一笔。
“今年如果有大棚保护，柿子就能避免受冻灾，收入能到15万元。”樊欣坡打算在临猗农商银行支持下搭建甜柿大棚。
优惠让利 增加“甜”的热度
中午12点，在临猗县卫峰果品种植专业合作社的办公室，电脑旁放着好几叠厚厚的订单。
这是上午合作社在拼多多刚卖出的甜柿订单，大约4000单，一单30元，共计十多万元。
电商平台上，甜柿的火爆销售让人惊喜，而合作社理事长张永峰却嫌订单有些少：“苹果一天卖两万多单呢。”
卫峰果品合作社在当地大名鼎鼎，有社员203户，辐射6个乡镇50多个村庄，种植苹果、油桃、甜柿3000余亩，产品出口德国、俄罗斯、东南亚等国家和地区。
在临猗农商银行的支持下，合作社投资1000万元建设了一个出口水果加工包装车间，安装了专业选果设备，对苹果、油桃、甜柿进行分选、清洗、测色度、测糖心、测霉心、测外观瑕疵等。
好水果既要打开国际市场，也要扩大国内市场。合作社成立了三峰电商团队，把甜柿放到各大网络平台销售，以团队的形式负责收货、运营、仓储、包装、客服等多方面工作，解决当地百余人就业，实现经济效益和社会效益双丰收。
卫峰果品合作社已成为当地甜柿产业的重要一环。“这里面有临猗农商银行的功劳！”张永峰说。
2020年，临猗农商银行到合作社调研，问需求、解难题、送服务。有合作社反映，贷款利率有些高。
问题就是命令。临猗农商银行迅速行动，千方百计降利率。
目前，临猗农商银行已与卫峰果品和另外一个合作社开展合作。两个合作社授信额度500多万元，按利率减少10%计算，利息一月能减少5000多元。
向外借力。该行积极与财政、农业农村等部门对接，寻找优惠政策。最终，在省财政厅农担公司的担保下，临猗农商银行向符合条件的合作社提供低息贷款。其中，卫峰果品合作社得到了200万元低息贷款。
有了农商银行的大力支持，合作社效益提高了，随之积极让利农户。卫峰果品合作社成员使用合作社自有冷库存果，费用比其他冷库便宜，平均1个农户能节省4000元左右储存费用。
临猗农商银行还鼓励合作社为农户贷款提供担保。普通农户的信用贷款额度是5万元—10万元，通过合作社推荐担保的，最高可提高至20万元。
卫峰果品合作社成员张文杰就是受益者之一。他家有10亩柿树，这几年的前期管理，没少从农商银行贷款，现在到了盛果期，每年收益都不错。
张文杰说，今年甜柿受冻灾，减产三分之一，每斤价格却比去年高出1元，连次品甜柿都能卖到1元1斤，比有的苹果卖得还好。
创新产品 提升“甜”的浓度
风风火火的甜柿产业，并非一帆风顺。2018年、2020年的倒春寒，让甜柿大幅减产，部分农户甚至绝收。三年两冻，给农民的心里蒙上了一层阴影，也逼着农户探索自救之路。
有一家农户给柿树搭建了大棚，保温防冻，效果很好。农户们算了一笔账：建棚每亩投资8000元，一个棚能用8年到10年，其间只要碰到一个冻灾年而免受冻灾，建棚成本就收回来了。
临猗农商银行立即走访调查，了解农民建棚需求。一统计，平均一个村有20户想建棚。虽然临猗农商银行也有其他类型的贷款支持农户建棚，但利率没有优惠。建棚一次性投资大，按每个农户10万元的建棚贷款来算，年利息就要1万元。这让许多农户望而却步。
农户需求就是农商银行的努力方向。临猗农商银行对市场形势、产业变化、建棚费用等进行认真分析研判，决定针对甜柿种植户的建棚需求专门推出一项贷款产品。
2021年年初，“棚建贷”正式推出。与其他贷款产品相比，“棚建贷”授信额度提高至30万元，利率却下降了20%。
为甜柿建棚，可谓是甜柿产业设施上的一场革命。“棚建贷”一经推出，就受到农户欢迎。半年来已发放贷款18户、授信400多万元。
杨范村的杨国军，已经用“棚建贷”建好了两座大棚。2015年，杨国军开始栽植国内市场稀有的大秋品种甜柿。这两年，他的12亩大秋甜柿种植园进入盛果期，已成为全省最大的大秋甜柿成熟园。
由于产量少、肉质脆嫩、口感香甜，大秋甜柿平均每公斤能卖到50元，是普通甜柿价格的8倍以上。
大秋甜柿需要精心管理。杨国军讲起管理经验也是胸有成竹、滔滔不绝。甜柿管理的首要任务是防冻，关键是要建棚！杨国军从临猗农商银行贷款30万元，于2020年9月建起了两个甜柿棚。一个棚需要12万元，占地6亩大。刚建好的大棚，宽敞明亮。杨国军看着被保护的大秋甜柿，笑逐颜开：“棚建好了，可以放心走高端路线了。”然而，杨国军笑得有点早。今年的倒春寒突如其来，令许多农户防不胜防。杨国军没有及时放下棚帘，导致甜柿受灾，产量大减。好在物以稀为贵，今年的大秋甜柿早早就被一抢而光。
吃一堑长一智，杨国军没有灰心丧气：“明年把大棚用好，估计能产两万斤，按每斤20元的保守价估算，能卖40万元。”
杨国军已经成立了合作社，打算在临猗农商银行的支持下，做大做强“大秋”这个甜柿龙头品种，进驻网上平台、闯入国际市场……
甜柿具有投工小、投入大、收益高的特点。特别是投工小，田间管理简便，省事省力，适合劳动力日益紧缺的农村。
目前，角杯镇村村有甜柿，种植面积达3万亩，挂果面积1万亩。虽然甜柿挂果面积仅占苹果的三分之一，但产值却与苹果相当，年产值上亿元。临猗农商银行对甜柿产业充满信心，将持续全方位地大力支持。
好产业插上了“金翅膀”。农民们觉得，角杯的甜柿越来越“甜”了。