最近，“房贷利率换锚”一事不断刷屏，大家纷纷猜测利率是跌还是涨，对买房有啥影响，房价会不会跟随变动......七嘴八舌，都有自己的道理。

房屋贷款，各大商业银行最常用的两种还贷方式，分别是等额本息&等额本金。两者有啥区别，怎么计算？

很多人这么算利息：

年化利率6%，利息就是12万*6%，等于0.72万元，所以总共还银行12.72万。

错！小傻瓜，房贷不这么算！

每月以相同的额度偿还本金，本金逐渐减少，每月的利息也逐月减少，每月的还款额度也相应减少。看不懂没关系，我们还是以12万为例。

年化利率6%，所以月利率就是0.5%。

第一个月利息，12万*0.5%=600元；应还款1万+600。

第二个月利息，只欠银行11万了，所以第二个月利息，11万*0.5%=550元；应还款1万+550元。

第三个月利息，只欠10万，利息为10万*0.5%=500元；应还款1万+500元。

......

按照这种算法，依次往后算每月应该还的款数。

等额本金还款方式，在算利息时，是看你当前还欠银行多少本金。

等额本息的算法，要复杂很多。来来来，拿出草稿纸，我们开始做数学题。还是上面那个例子。

A0=12万，假设第一个月还款后，还欠银行A1，第二个月欠A2......第12个月欠A12。12个月还完，所以A12=0。再设每个月还款额为A（本金+利息）

A1=A0（1+0.5%）-A

A2=A1（1+0.5%）-A

.......

A12=A11（1+0.5%）-A=0

高中数学用得上了！等比数列算一算，结果是A=10328元，那总共的利息就是328*12=3936元

相对于上一个还款方式，等额本息每个月的还款额是固定的，对于日常生活资金安排比较友好。

总结一下，等额本息每个月还贷金额相同，等额本金第一个月还贷金额最高，之后逐月递减。那这两种选哪个更好？

在相同的贷款数、贷款年限的条件下，这两种还贷方式产生利息差异，头几年差距非常小，但还款时间越长，差距逐渐显露。

再来说一个情况，很多小伙伴因为各种原因，选择了小额贷款公司。那小额贷款公司又怎么算？来看看这些小额贷款的坑！

◆◆情况一

就像我们第一次计算的一样，有的小额贷款公司，标的利率是6%，但在算利息时，直接用总贷款额，乘以年利率。这种情况下，每个月都在还钱，但是利息还是没在减少。

所以一定要问清，小额贷款公司的利息如何计算。

◆◆情况二

很多小额贷款公司，利息先付，也就是给你钱的时候，已经把利息算进去了。比如你借12万，拿到手的却是12万-（12万*6%）=11.28万。

结果每个月还的本金还是1万，乍一看是6%的利率，但远远高于他们定的这个利率数。这个时候，万一在加个什么手续费之类的，你就亏大了，忽悠你没商量。别看这种情况离谱，实际上，很多小额贷款公司就是这么搞的。所以贷款前，一定要擦亮眼睛！

end.

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