买房用贷款的方式非常常见，而房贷离不开跟银行打交道。随着住房市场化，房贷的便捷优惠程度等等，在过去十几年以来越来越多的人习惯了住房贷款。作为申请门槛相对较低，而且贷款利息优惠政策下，买房用贷款可以放大个人家庭资产的杠杆，也为改善居住条件提供了可能性，毕竟首套房30%的首付款门槛还是低了不少。

虽然买房贷款办理过程有开发企业的营销部、二手房中介帮忙办理，对于很多购房人来说房贷就是去银行面签一下，提供一下相应资料，然后等银行放款即可了似乎非常简单，但实际上很多人在购房过程中因为贷款无法办理或者审批不下来而影响了购房，甚至出现付款违约导致购房合同终止赔违约金的情况。而且这个问题在各个售楼处是很常见的，哪个月没有几个客户是因为房贷申请出了问题而不得不退房，最终与中意的房子失之交臂的。

买房子跟买其他东西一样，买方有如期履约付款的责任，许多我们平时没有注意到的小插曲、小问题有可能就会影响房贷申请进而影响购房。本文主要分析一下针对房贷申请需注意的几点要素做个提醒。

公积金贷款

公积金贷款相对按揭贷款最大的优势是利率低，目前公积金五年以上贷款利率仅3.25%，比商业贷款利率低得多，用公积金贷款一二十年下来可以节约不少钱。但是影响公积金贷款的因素也更多一些，各地公积金管理中心的政策一般都要求：

1、一般来说缴存公积金满12个月，这个条件要注意有的购房者因为工作关系在不同地方缴纳公积金，虽然连起来达到或者超过12个月，但是深圳认可本地和异地缴存时间可以合并之外，绝大多数地方的公积金贷款要求在本地缴存6-12月以上。

2、贷款额度上限一般是根据缴存额度、公积金账户余额来计算的，各地的上限约定不同。夫妻双方各自缴存公积金的情况下，各地公积金贷款额度上限一般在60~120万之间。但是相对于目前的房价而言，很多地方仅靠这些公积金贷款额度买房可能还不够，要么提高首付比例，要么就是公积金和商业贷款组合。

所以办理购房手续之前，最好先了解一下当地的公积金贷款政策，同时留足时间办理贷款申请，因为公积金贷款的审批时间非常慢，有时候三五个月甚至更久才能审批下来，而购房合同中是有付款时间和履约责任的条款的，一定要注意。

商业按揭贷款

按揭贷款虽然利率高一些，但一般而言审批速度要快很多，不过同样有一些地方稍不注意就影响到贷款审批。

一、购房人收入不足以支撑每月偿还房贷。例如房贷月还款需近万元，但是收入每个月也不过就一万出头，这种情况就很难审批贷款额度。当然对于已婚的购房人按照家庭收入计算，两个人的月收入最好是需要偿还的贷款的两倍以上。

二、有其他贷款，导致银行评估贷款偿贷压力、偿贷风险较大的情况。这种情况指的不是多套房贷，因为目前各地的限贷政策下一个人名下多套房贷的情况下已经不多见了。但是如果购房人之前有其他贷款，且数额较大，那么银行肯定也要评估贷款人的还款能力，往往要么要求提供共同还款人，要么贷款额度会更加严格。

三、为他人担保

有的人虽然自己没有欠款，但是为他人大额贷款提供担保，这个一是影响自己的贷款审批，还有可能因为债务人欠款不还而承担连带责任。在征信记录里可以查到的话往往影响贷款审批。这一条原因导致的问题近些年开始屡见不鲜，许多人并不了解担保的法律义务和风险，然后以为帮朋友忙的事情，没想到自己买房的时候发现因此造成的责任影响了房贷。

四、不良信用记录

最后这一条最为常见，而且其中很多人是因为信用卡，不少人申请了信用卡之后没用也没注销，后来就忘记了，结果信用卡年费也不知道，结果没用还款导致信用记录不良；还有一类是信用卡账单还款忘记了或者未还清，总之逾期超过6次，这个一旦上了征信报告，想审批下房贷或者其他贷款就基本没可能了。