校园贷监管趋严教育培训贷是否急转直下

无论是教育贷款，还是学生群体分期支付，近年来一直受教育机构与金融机构两端的热捧，也促成了二者的广泛合作：自2014年开始，达内科技宣布与中国银行进行学员专项贷款合作，百度投资部宣布投资沪江网校……以及今年京东金融与新东方等多家教育公司合作推出教育白条，等等。

一、教育机构的需求：

用金融手段解决招生麻烦

1.超前消费，多大程度上刺激了培训订单增加？

分期付款和校园消费贷款泛滥的时代“培养”了学生超前消费的习惯，在大额的培训费支付中，学生往往也会在这一消费心理下“冲动消费”，这无疑是培训机构所期待的，也是值得警惕的。

学生参加培训，培训费用和培训效果是最看重的地方。对于学生而言，能否通过培训消费获得理想收益相当于他和教育机构之间的一个对赌，培训费用的支出最好可以因培训效果不佳而及时止损。同时，在区域性教育机构中培训，难以保证信誉和质量，学生顾虑学校是否会“携款跑路”或突然暂停授课，通过分期付款直到课程结束并达到满意效果才支付完毕，是一个“看起来”让人放心的选择。

一些职业培训机构，特别是短期IT培训机构，也常以先培训、后安排工作，再以工作后的部分薪水作为培训费的方式作为招生宣传，有些还签订了“保证协议”，即保证培训后可令学员达到某一薪资标准，可以“轻松”支付培训费。如此吸引不少学生参训，但操作过程存在许多猫腻，需要学员仔细辨别。

在引入金融机构后，教育机构借助金融手段，把风险转嫁给了金融机构，也让学生报名培训的顾虑减少。新东方在线近日更是和中国平安保险公司合作，推出了定制化教育险种“东方不败险”，考试分数未达到指定区间可以获得赔付。

随着移动支付功能越来越完善，培训费可以即时到帐，学生只需用预先在手机里安装的分期支付app扫一扫即可完成支付，还免去了招生中大额现金交易的麻烦。

一直试图追赶微信和支付宝市场份额的百度，在自己的教育营销平台上，通过支付工具百度钱包，联合教育机构，对潜在的教育客户进行补贴、优惠等权益发放，为合作的教育机构拉新。

目前尚无数据显示金融机构提供的贷款或分期付款让各教育机构的培训订单数量产生怎样的变化。校园金融服务由热转冷，又对教育机构产生了怎样的影响？这些有待业内人士调查和披露。

2.退学费涉及合作商，棘手问题只靠踢皮球？

当然，在不完全知情下或冲动消费下用分期支付方式购买的培训服务，或不满意课程、遇到意外情况需要停止授课时，退还学费成为学员的难题。因为，学员应对的是教育机构和金融机构两边的麻烦。

学费收入是学员一次性的投入，属于预付性质，使教育机构现金流十分充足，可以用于下一轮的营销和扩张，这是教育培训行业的优势所在，也是吸引金融机构来分一杯羹的理由所在。一般，学生通过分期付款方式购买下课程后，金融机构会按其与教育机构此前的协议把款项支付给教育机构，金融机构成为学费征收的主体。要让进嘴的肉吐出来，这些精明商人可不肯轻易松口。

据沪江教育一位姓陈的课程顾问介绍，在每年课程活动期（促销季）里，在课程费用超过5000元时，都可以使用分期支付，购买课程后须每月按时向金融机构支付。“要是由于某些原因暂停课程，也需要把费用缴完，因为这和我们平台无关，而是你们跟提供分期的平台之间的问题。”她这样告诉蓝鲸教育。

这位课程顾问推荐的是京东教育白条和中银消费金融两种分期支付方式。我们在沪江教育官网的支付页面上还看到分期乐，该顾问表示该平台上分期乐支付培训费仅限于在校大学生使用，需要预先验证相关学籍材料。

当蓝鲸教育向其问及退款问题时，她表示，通过他们平台进行考试培训，如果学习效果不理想可以全额退款，但不是以现金，而是以沪江网校的“学币”形式返还，可用于学习该平台上任意在线课程。

据了解，其他在线教育机构也多以消费积分形式“退还”学费，且积分无法提现，只有少数机构支持现金退还。

针对培训服务的教育贷款的退还也存在诸多执行难的问题。此前《法治周末》报道，多名学生通过尚德机构报名专升本自考培训后想要退费，该机构承诺24小时内全额退款，但又根据合同的规定，通过第三方机构办理的贷款缴纳的学费不得以任何理由申请退款。所以该机构内部负责人不断推脱，这些学生只能诉诸法律。

二、金融机构的需求：

把教育用户转化为金融用户

1.巨头瓜分下，校园金融服务市场是否已经饱和？

如今各培训机构的支付页面上，只需扫一扫即可完成支付，但要预先安装支付工具。有些手机端的在线教育平台更在主要页面发布分期支付app的广告并提供下载通道，推荐用户直接下载。因此，各金融机构的分期支付工具也趁着与教育公司的合作，把下载量和注册量拉上去。

从2014年以来，在大学生金融服务市场中就有趣分期、分期乐、爱学贷等互联网平台占据主要市场，2014年12月，校园分期购物平台趣分期完成一亿美元C轮融资，与此同时分期乐完成上亿美元的B轮融资。至今年7月，趣分期的融资已经到了Pre-IPO轮，该系列首期即获得约30亿元人民币，分期乐也在6月完成2.35亿美元D轮系列首笔融资。

除此以外分期平台还有：宜学贷、蜡笔分期、51帮学、分期学、帮帮助学、触摸前程等。在几年深耕后，千亿级别的大学生消费市场已被几大分期平台瓜分，但另一方面每年都有一批老用户因大学毕业而流失，校园金融服务机构每年都要花费大量人力、财力拉拢新用户，每一学年过去市场都会重新洗牌。

也有独辟蹊径者，“小牛计划”选择为18岁以下学生的早教、兴趣班、语言培训提供学费分期服务，并声称免利息、免手续费，同时以平台方式为合作的教育培训机构导流，为其增加转化率与订单量。该平台也受到了新东方董事长俞敏洪的关注，2015年下半年获得洪泰基金的天使轮融资。

除了国内的校园金融市场，海外留学生的校园金融服务领域也有可开拓的空间。比如为留学生在海外提供房屋租赁、买卖以及机票服务的“异乡好居”创始人印建坤此前表示，将于今年第四季度推出面向留学生的金融业务。而早已进入这一领域的易思汇，一年多以来为留学生家庭提供跨境学费支付和机票优惠服务。这两家公司都不约而同地找到了留学培训领域的巨头新东方进行合作。

主要业务集中在金融和实业领域的中信集团，其子公司中信出版今年以中外合资形式推出了中信楷岚在线学习平台，该平台目前主要提供金融方面的职业培训和国际教育服务。但目前该平台上的培训课程仅支持支付宝和微信的在线支付，并未开通中信银行等金融平台的支付入口。

蓝鲸教育近日致电中信银行，其个人贷款业务的客服人员说：“目前中信银行提供的教育贷款是用于资助大专以上或者出国留学的学生完成学业，在校生可以凭相关证明到该行营业网点办理，但暂时没有针对短期培训的专项贷款。”对于中信银行是否向中信旗下其他公司的培训业务提供金融服务，该客服人员表示不知悉。

中信、京东、百度等上市公司巨头，以原有的资金实力，加上业务涉及多领域的影响力，不断在教育培训领域加码，但要真正把自己的金融服务业务和教育培训业务打通，使两块业务互相促进，仍需突破相当多的瓶颈。至于教育培训机构想跨界做金融，更是难上加难。

金融机构野心勃勃地向教育进军，教育机构也需要金融支持。如何良性跨行业合作，是永远说不完的话题。