假设你的房贷 是45万,等额本息,贷款年限是25年。这个时候你手里有45万闲钱。每月工资足够还月供。
那么你是应该使用手里的闲钱用来理财?还是直接提前还贷房贷,然后把之前的月供用来理财?
要回答这个问题,我们就要先剔除三个因素:
1.临时急用钱。
2.通货膨胀,也就是货币贬值。
3.其他未知情况。
先说结论,如果你存定期也好,买基金也好,如果25年年化利率不超过 3.5 。那么商业贷款确实应该提前还。公积金贷款,利率比较低,取出也比较麻烦,可以自行考虑。
我做了以下四张表格分别对5.75商贷和3.25公积金贷款两种情况与直接投资,本金变化的趋势做了统计:
1.投资利率3.5
投资利率3.5(图片来自Chiphell用户Nemostar)
2.投资利率0
投资利率0(图片来自Chiphell用户Nemostar)
3.投资利率 5.75
投资利率 5.75(图片来自Chiphell用户Nemostar)
4.投资利率8.0
投资利率8.0(图片来自Chiphell用户Nemostar)
当然了,前文提到的那三个因素,在现实生活中是不可避免的。
比如急用钱,谁都会有突然急用钱的时候,手里没有一定的资金,到时候再筹钱就会麻烦一些。所以我们建议在留有一定备用金的情况下,可以提前还商业贷款。
通货膨胀,货币贬值这个因素也会影响我们的财富积累。但是随着时间的推移这个影响辉越来越小的,目前发达国家的GDP增长保持在2%-3%,随着我们国家的发展,GDP增长速度也会逐渐趋近于这个值。很多人考虑货币贬值,都是拿20年前,或者40年前,跟现在比。但是改革开放这40年的增长速度是不可复制的。未来更趋向于稳定在2%-3%的水平增长。货币增发与GDP相关,如果GDP增长停滞了,那么货币贬值速度也会减缓。
其他未知情况就很不可控了,毕竟天有不测风云,我们只能做好准备,未知情况来临的时候才不会措手不及。
基于以上三点,我们在做决定的时候还是要考虑自己的实际情况来做决定。