贷款买房的话题一直都很火，而大部分时候房贷都会被大家吐槽。尤其是对于刚需购房者而言，还款方式选择好了，会节约一笔不小的利息。所以，顶着高额的房贷利率，我们要怎么贷款还款才能更划算呢？乐山楼市今天给大家做一些解答。

商贷还款 — 等额本息

每月的还款数额相同，一部分拿去还利息，一部分拿去还本金。

优缺点

优点：这种还款方式是最受购房者欢迎的，因为对于大多数家庭来说他们可以根据每个月的收支情况而进行合理安排以及确定还款能力，从而考虑贷款的总额和还款年限。

缺点：还款的总利息会比较高。如果你打算提前还款的话会很容易吃亏，因为等额本息每月还的本金比重是逐月递增的，而利息比重是逐月递减。

适合人群

适合有正常开支计划的家庭；也比较适合年轻群体，有固定收入，且收入根据年龄的增长会继续增加，后期还款能力会提升。

商贷还款 — 等额本金

每月需要还的本金一致，由于本金逐渐减少，利息也会越来越少。

优缺点

优点：可快速地降低还款压力，如果是贷款年限较短，就比较适合。

缺点：虽然逐月递减利息会少一点，但如果等额本金贷款年限较长，那么还款压力也会更大。

适合人群

适合在前段时间还款能力比较强的贷款人；也适合年纪稍微大一点的群体，因为随着年龄的增大或者退休，收入减少，后期支付能力也会下降。

如果以贷款100万买房为例，计划20年还清，下面这张图可以更直观的给大家说明两者的区别——

以8年作为时间分割点，等额本金和等额本息的区别就明显看得出了：前8年时间，等额本金的还款数额更大一些，因此感受不到利息少的好处。

而等额本息还款，实际就是利用更多的利息来换取更小的还款压力，同时对于首付资金较少的购房者，等额本息的还款模式能支持规模更大的贷款。

根据乐山楼市的了解，目前乐山商业贷款各个银行首套房利率为5.88%，相较于公积金贷款，贷款利率的确是比较高的。

公积金贷款

优质选择

对于已经缴纳住房公积金的人来说，购房时可使用公积金贷款是非常好的选择。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，低于同期商业银行的贷款利率。

贷款额度

据了解，目前乐山公积金贷款的利率仅为3.25%，比商贷利率低了整整三分之一。目前，个人公积金贷款最高可贷40万，如果是夫妻双方最高可贷50万。

举个例子：

贷款年限20年，贷款40万，用等额本息的还款方式，公积金贷款的利息为14w+，商贷利息为28w+，可节约14万的利息钱，算算也是一笔不小的账目。

组合贷款

现在也有一种方式是公积金和商贷两种模式结合贷款，及组合贷。借款人既可办理公积金个人住房贷款同时也能在指定银行办理部分商业住房贷款。公积金贷款的部分享受公积金的利率，商业贷款的部分则是商贷利率。

这种贷款模式适用于贷款金额比较大的购房者，并且有些楼盘是不支持组合贷的，要根据实际情况而定。

如何选择贷款年限

其一，以年龄为参考

一般而言，借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款，且借款人的年龄加上贷款期限不得超过65年，否则不予受理。如果年龄超过40岁，则最长贷款期限只能是25年以下。

其二，以月供为参考

无论选择哪种还款模式，我们每月所付的月供不建议超过每个月家庭收入的50%。留有一半及以上的流动资金作为家庭开销，一部分作为月供，才是明智之举。所以，根据还款月供，可倒推适合自己的贷款年限。

其三，以房龄为参考

这里多数是指二手房，银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。如果房龄过大，也可能贷不到最长期限。

乐山楼市温馨提示 >>>