随着国家不断深入改革，人们的生活水平以及日益增长的对美好生活的需求逐渐推动了个人消费信贷的发展，花样百出的消费信贷展现在了人们的眼前，而提供消费信贷服务的机构也由商业银行逐渐增多到一些新兴的金融机构。如今个人消费信贷正在影响着我们生活中的各个方面，渗透到了我们生活中的很多领域。

个人消费信贷业务的发展历程及现状

随着改革开放政策的不断推行，中国加入了世贸组织这一举动带来的发展机遇使中国经济高速发展。随着新理念的传播，中国人民的消费能力以及消费理念都发生了一定的变化，推动了我国金融行业的飞速发展。由于国内的种种制约性，个人消费信贷发展还是比较缓慢。但随着亚洲经济危机的爆发，政府从政策上鼓励之个人消费信贷业务的扩大，为业务的发展提供了广阔的发展空间。在80年代提出的住房分期信贷也在这个时候迅速发展开来，拉动了国民的需求，也推动了房地产的发展，个人消费信贷的发展迈上了一个新的台阶。个人消费信贷业务从萌芽到急速发展用时十分短暂，但是却占据了人们生活中的一大部分，甚至在日常的旅游，教育行业也都占据了举足轻重的地位，为我国的经济发展带来了活力。总的来说我国的个人消费信贷呈现出了欣欣向荣的态势。

个人消费信贷业务的主要问题

1. 个人信用风险管理需加强

当借贷人无法在规定时限内及时付清本金息，就会导致信用风险的产生。信用风险一方面是由于借贷人资金管理不当和收支不平衡导致没有可供有效支配资金按时还款造成的，另一方面是由于借贷人在有资金可用于还款时，自身没有很好的信用意识和习惯，将资金用于其他方面而不积极按约定还款。为了避免个人消费信贷业务的信用风险，银行在信贷审批时应该对借贷人的还款能力进行更加有效的评估，加强个人信用风险管理。

2. 管理制度仍需完善

在激烈的市场竞争之下，不少银行选择了降低担保条件和标准，这导致了银行承担的风险加大。大量的公司争相效仿，不利于个人消费信贷业务的健康发展。所以银行不仅需要做好贷前的风险防控工作，也要加强贷后管理工作。在银行贷后管理工作中，最常出现的便是借贷人为躲避债务而失联的情况。针对于借贷人失联现象，可选择合法合规的失联修复平台提供的服务。在符合相关法律法规的情况下，利用大数据分析技术，帮助银行更高效地触达失联逾期客户，降低银行坏账损失，保证银行业务稳定运作。

3. 缺乏有效资产评估的评价体系

银行在借款于借贷人的时候，往往需要借贷人提供担保，一般是以不动产比如房子来进行抵押担保的，但随着时间变化这些不动产的市场价值是处于不断动荡的。当债务人无法偿还债务时，其抵押的房产变现是比较困难的，这样一来银行未必能够从中获取到足够的资金来弥补受到的损失。

我国信贷业务的不断扩大，渗透到人们生活中的各个方面，我们在享受着这个业务带来的便利时，也要明确认识到相应的弊端，在用户的各种体验反馈中来不断改进，建立有效的资产评估体系，和信用体系，改正自身不足，才能更好的让个人消费信贷业务走向正确的发展道路。

（本文节选自文章《个人消费信贷业务的发展现状及问题》）