相信最近许多买房子的朋友都会遇到类似的一个问题，按揭贷款的申请银行已经批复了，但是银行迟迟没有发放贷款。对于买开发商的一手新房的人来说，这似乎是一个好事，不用那么着急归还利息，迟点也好。但是对于买二手房的人来说，卖家在购房合同里已经明确约定了付款时间，贷款不放也就意味着违约，要赔付高额的违约金。

按揭贷款发放对银行端来说就等于资产收益的产生，放款越多，收益越多，但是纵观各家银行的按揭贷款投放时效，明显比前期慢了太多。难道是银行有钱不赚？显然不是！

按揭贷款作为长期限的贷款，收益高并且违约率又低，一直是银行端的重要资产投放渠道。如今银行按揭贷款的投放其实受到了监管的红线指标的制约。

2020年12月28日，中国人民银行一则重磅通知出台，《中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》。通知提到了一个新的概念——银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度。不同银行的房地产贷款占比不同，根据2021年人行、银保监会发布的房地产贷款集中度新规，将银行分为5个档次定制上限。

【1】第一档中资大型银行(工农中建交邮储)：房地产贷款占比上限40%，个人住房贷款占比上限32.50%；

【2】第二档中资中型银行：房地产贷款占比上限27.50%，个人住房贷款占比上限20%；

【3】第三档中资小型银行和非县域农合机构：房地产贷款占比上限22.50%，个人住房贷款占比上限17.50%；

【4】第四档县域农合机构：房地产贷款占比上限17.50%，个人住房贷款占比上限12.50%；

【5】第五档村镇银行：房地产贷款占比上限12.50%，个人住房贷款占比上限7.50%。

这些占比什么意思呢？以按揭贷款的主力军工农中建交为例，假如银行全年投放贷款100个亿，个人住房贷款的占比上限为32.5%，也就是说全年投放的个人住房贷款不能超过32.5亿元，剩下的贷款要投到非按揭的领域，如实体制造业。而现实情况是好多银行已经临近或者超过了占比上限的要求，在全年总体投放已经确定的前提下，按揭贷款的额度是越用越少，直至用完！

所以，好多按揭贷款即便是已经审批通过，但是如果没有调剂出来的多余额度，银行端出于占比的考核要求，也是无法发放的。这就提示广大的购房者，在选择按揭贷款银行的时候，除了要考虑审批手续，还要兼顾放款时效，尤其是对于购买二手房的，必要的时候要在购房合同内约定延期付款的责任免除！