对于这个情况，我想应该有不少朋友都可能遇到过。比如有可能在购房时，开发商没有与公积金中心签署合作协议，不能办理公积金贷款；又或者购房人在购房时，还不具备申请公积金贷款的资格等。由此可见属于共性问题，所以今天一起来了解一下商贷转公积金的相关信息。

我有一个邻居老王，2017年购房的时候，满怀欣喜的签好购房合同，去公积金中心办理贷款手续。之后在查询个人征信时，老王傻眼了，其妻子的征信报告有多次逾期记录，结果公积金贷款没有通过审核。但是购房合同已经签了，首付款也付了，只能选择商业贷款。好在老王凭借购房合同把公积金结余金额全部提取出来，也算是极大的缓解了一些资金压力。

老王当时的商业贷款金额是35万，期限20年，利率4.9%，而公积金贷款利率只要3.25%。这中间利率相差看上去好像不大，可实际上从月均还款额可以看出巨大的差距。商贷月均还款额为2290.55元/月，公积金贷款同等条件下，测算出来的还款额为1985.19元/月，二者相差305.36元/月，如果不会提前还款，20年到期后最终的还款总额多出73286.4元。

老王后来找到我，感觉还款压力大，希望能给她一个好的建议和处理方案。听了他的情况之后，我建议他首先去办一个离婚证明（非真实渠道，懂的都懂），然后去办理商贷转公积金。因为老王的商贷已经已经超过一年，而且开发商已经办好了房产证，这种情况是可以申请商贷转公积金的。

最终转贷成功，公积金贷款32万，期限20年，月还款额1815.03元。而且老王的公积金月缴存额已经超过了贷款还款额，完全可以申请按月抵扣，这样就不需要自己掏钱还贷，生活灿烂的日子，阳光明媚。

从上述事例，我们可以看到商贷转公积金的优势，再说公积金不用白不用，你不用就给别人用了。个人认为公积金贷款是目前最好的一项福利政策，对于购房者来说可以缓解还款压力，保障生活质量。

符合哪些条件才可以申请商贷转公积金？

具体额度有以下三个限制条件：不超过当地公积金最高授信额度，不超过原商贷剩余本金，不超过所购房产价格的70%。

最终的贷款金额，首先是会限制在当地公积金中心最高贷款额度范围之内，比如当地公积金最高授信额度为50万，那么转贷最高也不能超过50万。

不能超过原商贷剩余本金，也就是说假设原商贷剩余30万本金，那么转贷的额度就不能超过30万。

不超过所购房产价格的70%，根据房产契税发票价格，以7折为限。以上三个条件都必须满足，才能测算出最终额度。

申请商贷转公积金需要提供哪些材料？

以上就是申请商贷转公积金所需要提供的相关资料，一般来说，这些资料不算复杂，作为购房的朋友都能够提供出来。

最后一个问题，公积金中心通过审核以后，怎样处理原商业贷款的剩余本金？两种方式。

这种情况是目前采用的最多的，而且相对比较简单。个人筹集资金将原商贷提前结清，有的银行房贷提前结清有限制条件，比如1-2年内提前还款的需要额外支付1-2个月的利息，但是相比公积金的优惠利率来说，这都是小钱。这种方式需要个人筹集大笔资金来提前还款，可能产生过桥费用，增加成本。

结清贷款之后，银行出具结清证明、抵押房产注销登记申请表、他项权证，带上这几个材料前往不动产登记中心办理解除房产抵押。（结清证明最好多留一份，公积金中心可能也需要一份）

这种情况稍微复杂一点，但是对于客户来说是更有利一些，因为不需要客户先筹集资金还清银行商贷，不会额外增加资金成本。

只需要客户结清银行商贷和公积金贷款的差额部分，比如说商贷剩余本金34.5万，公积金审批通过34万，那么个人仅需结清0.5万元。

这里存在一个时间差，就是商贷在转公积金贷款的期间，商贷未结清，所购房产抵押权归属于银行。公积金中心会要求客户寻求担保公司作阶段性担保，担保期限从公积金贷款发放之日起至抵押登记证明办理成功之日止。

公积金中心放款至个人银行商贷还款账户并受托支付，由银行直接扣划结清商贷本金。后续的工作就是拿到他项权证，解除抵押并重新办理抵押登记。

商贷转公积金是一项具有重大意义的举措，也是便民惠民的优惠政策。建议大家有条件的一定要学会用好这项政策，享受政策的红利。

最后还是提一句，如果贷款已经还的差不多了，或者说未来几年计划提前还款的朋友，就不必要去办理商贷转公积金了。因为大部分利息已经支付给银行了，再去办理转贷性价比不高，而且占用了公积金贷款的一次机会。或者可以直接提取公积金余额用于归还商贷，每年可以提取一次。