首付贷违规花招百出

第二个方案是消费贷款，根据贷款人名下有无房产又有不同的安排。上述工作人员称，名下有房产时，若尚未还清房贷，则可以做二次抵押贷款，但必须满足两个条件：一是首次贷款是按揭贷、公积金或者组合贷款，同时已还款18个月以上；二是名下有公司并且持有股份；若已还清房贷，贷款金额在160万元以内的可以直接申请消费贷，160万元以上可以申请企业金融贷。名下无房产时，客户可以申请消费贷，年利率为5.39%，但是只有在过完户后钱才能入账，一般都是二套房客户申请的较多。

第三个方案是空垫，但是成本相对较高。该方案不需要任何抵押物，贷款金额多少主要取决于房子评估价、个人资产、负债情况以及收入，但是利息较高并且按天计息，最低利率为7%—10%，最高达20%，一周之内放款。

据上述工作人员介绍，目前只有两家银行在满足部分条件时贷款可以不上征信：即选择等本等息的还款方式，前两笔贷款可以不上征信。“每一笔信用贷的年利率也不同，第一笔年化利率6%，第二笔年化利率为5.8%，第三笔年化利率为5.88%。”但若选择先息后本的还款方式，年化利率在6.5%—6.8%之间，并且每笔都要上征信。此外，还要另收取贷款额的2%作为手续费，如果是熟人介绍手续费可以优惠一些。

消费贷违规仍是罚单重地

尽管各监管部门一直在调控，严禁“首付贷”和消费贷资金违规流入楼市。但是，近期消费贷资金违规流入房地产市场再度成为银行业务受罚的重要领域。根据各地银保监局公布的行政处罚信息来看，近期多家银行因个人消费贷款违规流入房市、消费贷款业务未严格审查和监控贷款用途等受到处罚。

例如，今年7月22日，云南银保监局开出了4张罚单，其中有3家银行，因个人消费贷款违规流入房市以及对贷款用途审查监控不力等违规行为被监管处罚。

具体而言，某股份制银行昆明分行因个人消费贷款流入房市、股市；对贷款用途审查监控不力，流动资金贷款回流借款人，挪作他用，被罚款270万元，没收违法所得7.296万元，罚没合计277.296万元。某银行昆明分行因“贷款用途审查、监控不力，贷款用途不实，以贷转存、存贷挂钩”被罚款30万元。某国有大行云南省分行被罚款人民币25万元，主要违法违规事实（案由）是“个人消费贷款违规流入房市、股市、购买理财产品”。

6月4日，浙江银保监局开具的罚单显示，某银行杭州分行因“个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购房”被罚款人民币170万元。