最近很多人都在考虑房贷转换的事儿，作为一代高位站岗的房奴，5.88的利率也让我着实头疼不已。于是，我最近也找相关人士了解了下相关政策，目前市面上最主要的有两种转贷方式：

第一：商转公，也就是商贷转公积金贷款。

分两种情况，一种是社保公积金一致，这种只要基数够，交满半年就可以申请，另一种是社保公积金不一致，或者只交公积金，这种情况需要交满两年才可以去申请，正常情况下申请后一个月内就会出结果。（目前，郑州市公积金贷款政策是个人最高贷款60万，夫妻双方最高可贷80万。）如果审批通过，恭喜你，可以去银行申请提前还款了，整个周期大概也是一个月左右，还完银行贷款，拿到解压证明，就可以去公积金中心申请放款了。

注意，公积金贷款的期限是要减去你商业贷款的已还期限的，比如，你已经还了5年，公积金贷款时间就是最多25年。

另外，需要说明的是，目前商转公只支持省公积金，不支持是公积金，据说是市公积金交的人少，贷的人多，余额不足，所以先满足直接贷款的人使用。

目前市面上有些机构说的可以帮你办理市公积金的商转公，其实是一种公积金贷，并不是真正意义的市公积金贷款。

第二种，房贷转经营贷。

目前了解的有两个渠道，一种是本地小银行，推出的循环贷，先息后本，三年还本，循环授信，授信期为十年，年利率在3.7左右。这种中间也可以还一部分本金，本金减少，每个月的利息随时调整。另一种是授信二十年，年利率3.8左右，以一百万为例，月还利息3200，月还本金2500左右。

但是，转经营贷要考虑两个方面的问题：

第一个方面，经营贷需要先把原银行贷款还清才能解压重新做经营贷，而要把原银行贷款还清很多人手里是没有这么多钱的，所以需要找中介操作和垫资，拿一百万贷款来举例，中介费加上垫资手续费基本上在两万左右，而这个只是一次的费用，三年还本的循环贷需要四次操作，费用算下来应该也不是一笔小数目；

第二个方面，即使贷款成功了，后期也有被抽贷的风险，因为贷款的名目是经营贷，是让你拿着这个贷款来生产，经营，消费的，而不是让你来投入到房地产的。目前疫情，经济形势困难的情况下，银行审批比较松，但是一旦经济形势好转，银行可以随时从严审核，一旦在续贷时审查到你资金运用有问题，可能就会终止贷款协议了。这个时候，你找亲戚朋友借的临时资金或者垫资方出的垫资怎么还，这是一个应该慎重考虑的问题。但是，如果你本身就是老板，一直在做生意，流水比较好，现金流也比较充足，那么遇到被审查出问题的概率会小很多，即使遇到了也比较好解决。而如果只是为了转贷，临时办理了一个执照的上班族，遇到这种问题可能就比较棘手了。

所以，无论是商转公还是转经营贷，一定要提前了解清相关政策，评估好自身情况，综合考虑，慎重决定。