臣财贷款网3月11日讯，最近，首付贷被监管部门严查，不少中介和金融平台都暂停了首付贷业务。有消息称，“监管部门将要求商业银行对于住房贷款申请严格审查，如果首付资金来自高杠杆融资类贷款，则不应发放贷款。”也就是说，想贷款买房，你或许不能再借首付贷了！

似乎，首付贷已经成为过街老鼠，人人喊打。有人说，“反正我买房首付是不够的，以前是向家里亲朋好友借钱，现在向首付贷借钱，有啥区别呢，为啥国家就看我们借钱不顺眼？”为什么这样一个帮助购房者交首付的好办法，国家要严控呢？这要先从中国人的借钱习惯说起。

过去，如果你要买房，家里首付不够，大多数人都不避讳向亲朋好友借钱；如果跟你走得近的亲戚、至交好友要买房，向你借钱，大部分人也都会出借。

大到买房、买车、装修，小到买家具、买电脑、买手机，向亲朋好友借钱，中国人可能都有过经验。谁都有个资金周转不灵的时候，借钱本是很普遍很正常的。过去，市场经济不发达，借钱必须找亲友，找不着市场。市场经济发展后，有需求就有创造，我们有了借钱的需求，市场上自然就会有满足我们需求的产品。

为什么你必须用首付贷？

有一点值得注意，现在的购房人为什么必须要用首付贷，难道亲友不再愿意借钱给他了吗？并不是购房人的人缘差，亲友才不愿借，这里面另有原因。

一、房价涨得太快，借遍亲友也不够

过去，你想买个房，亲友凑凑钱，可能连贷款都不需要。现在，来一线城市打拼，房价比老家高好多倍，借遍亲友，可能连首付都交不全。

二、独生子女政策，亲友变少了

70后有一定积蓄，买房不差钱；90后根本不想买房。现在想买房的人而又差钱的，大部分是80后，而这批人正赶上独生子女的一代，家里就一个孩子，而表亲堂亲同样不多。假如你有几个大你十来岁的哥哥姐姐，可能他们也会赞助你买房。因为独生子女，你可以借钱的人少了很多。

三、投资多套房产，资金总是不够用

也有人很贪心，看到别人买了房赚了钱，他就想，“我可不能错过这个历史机遇，也买几套房子赚更多钱。”这样，“贪心不足蛇吞象”，他有再多的钱，也不够了。

四、没有利息，亲友不愿意借了

过去，中国人缺乏理财意识，借钱也很少讲利息。这其实是损害了出借人的收益，只是过去理财途径少，大家没有意识到。现在，基金产品、理财产品种类非常多，谁家有闲钱都会拿去搞点投资理财。但亲友可能抹不开面子主动提利息，很多借款人也光顾着自己，没有意识到亲友的收益，仍然以为借钱可以不要利息，这就让别人不愿意借钱给他了。

基于以上原因，很多人会选择首付贷，虽然利息高点，但省去了烦心的面子问题，能借到的钱也比从亲友那借的多。

国家为啥一定要治理首付贷？

首付贷这么方便，国家监管部门为什么要针对首付贷，而对亲友借钱没有监管呢？你可能想，“小编是不是傻？国家怎么会管亲友借钱的事啊，这能有啥原因，有啥值得思考的呢？”

别小看了这里面的门道，国家对亲友借钱也一直有监管。比如，很多浙商、闽商在家族亲友之间集资，办公司开工厂，出借人与借款人之间会约定一个比银行利息率更高的利息率。最高法院的司法解释规定，民间借贷利率上限不得超过36%。也就是说，超出36%的那部分利息，借款人不还，出借人去法院告也不会胜诉。之所以有此规定，是为了限制民间盲目借款与投资：出借人成了放高利贷的，为了获取高额利息，完全不顾借款人的还款能力就放贷；借款人以为有赚钱机会，不顾经济形势，不计成本地借钱开公司搞投资。一旦公司的获利渠道消失了，无法维持周转，借款人没钱赚，更没钱还给出借人，大家一起倒霉。

现在，你是不是明白，民间集资开公司的事，跟买房人借首付贷买房有那么一点点相似呢？二者的相同点是，借款人要投资（买房也是一种投资），认定该投资不会亏，自己本钱不够，就找大伙借钱。关键在于不同点：对民间集资的监管主要依靠利率；对首付贷的监管除了利率，更注重金额。

因为公司的固定资产价格比较稳定，借款人还不上钱的主要因素是公司收益率抵不过高利贷利率，所以国家并不限制民间集资的借款金额，只是限制利率；而首付贷尽管利率稍高，但仍在正常浮动范围内，借款人还不上钱或不愿意还钱的主要原因是房价波动太厉害，投进去买房的钱缩水严重。

首付贷发生违约的原因，第一就是房价波动。房价上涨周期内，买房需求增加，首付贷使用量迅速增加，反过来又推高了房价，而一旦房价下降，买房人投入的钱很少，觉得还贷不划算，可能产生的结果是，既断供银行贷款、也不还首付贷款。当然，目前这种违约尚未大面积发生，监管部门只是出于警惕要加强监管。

是否借钱给你，亲友的审查更严格

为什么要格外警惕首付贷违约呢？这就要说到首付贷违约的第二个原因，对买房人的审查不严格。就拿首付贷跟亲友借钱相比，很多人以为，“首付贷是由正规金融平台审查，亲友呢则是感情用事，人家搞金融那么懂钱，审查肯定比咱家里亲戚严格多了啊。”

他们错了。事实上，对中国人来说，亲友的审查，远比金融公司的审查严格得多。

自古以来，中国的商人是非常讲信用的，如知名的晋商、徽商。但在复杂的经济发展过程中，一方面打破了传统道德约束，另一方面没有建立完善的现代法制。凭信用经商的优良传统在今天并没有被继承下来。很多金融小贷公司，都是“趁势而起”，本着“能捞一笔是一笔”的态度，并没有长期发展规划，一旦气候变天，他们也做好了跑路的准备。

再从亲友的角度来看。中国人特别重视家庭、血亲关系，这是不争的事实。自古以来，在中国，家庭对个人的约束力量就格外强大。对任何一个家族成员，都可能有很多亲戚跳出来说：“我是看着你长大的。”因此，一个人的品行、性格、道德，是绝对瞒不过亲友的。而任何一个生活在大家族中的人，也绝不敢跟这么一大圈人撕破脸皮。大家借给他钱，表面看起来是感情用事，其实是在经过了对他多少年的考察之后所做的判断。

因此，比起过去在大家族内部借钱，首付贷的风险的确是高了，国家要监管是有合理原因的。那么，有什么办法，既能保证对首付贷的有效监管，又能保障买房人的首付借款需求呢？

银行应开展首付贷业务？

来自平安银行的广东省某人大代表曾说，“央行征信系统没有首付贷等产品的数据，这意味着购房者在办理银行抵押贷款时，银行对其是否已申请了首付贷等产品不了解，存在一定的信息不对称，增加了银行授信的风险。”

这位代表指出了问题所在。首付贷产生的风险不在于提供贷款，而在于提供首付贷的公司没有把信息与银行共享，银行对贷款人不了解。解决这个问题，专车的例子可供借鉴。

乘坐专车的风险是司机水平、素质的风险，专车公司是否能严格审核司机呢，监管部门对此不放心。车公司把审核流程、标准等方面提交给监管部门审查，并严格执行、接受监督，才能获得专车运营牌照。所以，在首付贷问题上，监管部门不能放任金融小贷公司自行制定标准，必须让其接受监督审查。

小编认为，监管部门既要在小贷公司身上想办法，又要让银行与小贷公司联动起来。

银行不提供首付贷服务，原因很简单，担心风险太大。购房贷款有房子作抵押，消费贷款周期短，而首付贷没有抵押、周期又长，风险自然高。北京银监局曾表示，“严禁借款人将消费贷款挪用于购房、投资等非消费领域。”

不可否认的是，首付贷风险高、收益也高，银行同样可以扩大利润。银行本应做好风险与收益的平衡，不应该“一刀切”地放弃首付贷市场。我认为，在中国，因为用了首付贷才违约的个例会有，但绝不可能大面积出现。

第一，首付贷占全部购房款10%，商业贷款占70%。如果行情不好，就算不用首付贷，他也会因为商业贷款而弃供断供，首付贷的影响不大。第二，中国房价过高是事实，首付贷利息高，贷款并不划算，大多数人都是为了自住，迫不得已才选择首付贷，并没有投机的打算。即使房价下跌，他们也依然会还贷，绝不会把房子给银行，因为手里没有多余的积蓄再买房了。

从国家层面看，银监会也应该放松管制，鼓励银行自主开展多种形式的存贷业务，使其风险自担。首付贷市场份额虽小，但也是块可以掘金的宝藏。这就好像开采煤矿。我国的煤矿多是粗放型，采煤公司只挑地表比较容易的部分开采，而放弃地下深处大量的矿产资源，造成巨大浪费。而发达国家采煤，运用先进的技术和工具，可以做到地表和地下一起挖掘，不浪费。银行也是如此，别只顾着赚容易的钱，而应通过大数据技术提高自身的风控、审核能力，去完善市场。

现在，国家监管部门还处在对金融小贷公司的摸底调查阶段。尽管小贷公司存在各种问题，但在有效治理后，它理应成为市场的有效补充，不应被“杀死”。小编建议，监管部门在调查完毕后，把现有小贷公司首付贷也纳入央行征信体系，不放过任何漏网之鱼；站在银行的角度，应加强与小贷公司的合作，互通信息、互为补充，甚至可以适当开展首付贷业务。

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