一、厂家金融模式

说白了，就是汽车厂商提供的融资方案，比如上海大众就有上汽财务，宝马就有宝马金融。这种厂家金融模式，最大的特点就是审批快、利率灵活。购车人只需要提供本人身份证，快则几分钟慢则几个小时，审批结果就会出来，购车款就会汇入经销商账户，有现车的话办妥手续就可以提车了。同时，汽车厂家结合各种车型的销售情况，可以制定不同的利率方案。所有才会有0利率购车啊这些营销活动，其中的原因，你懂的。

二、信用卡分期模式

就是信用卡消费分期，不收取利息，但要收取手续费，手续费计算方式为单利模式，可一次性收取也可分期收取。举个例子，张女士的信用卡成功申请10万元“汽车分期额度”，执行24期（2年）的分期付款交易，分期手续费率7%。则手续费为7000元，每期需支付的本金为100000÷24=4166元。由于100000无法除尽24，所以多出的16元就算入第一期分期额里面（但有的银行会将余出的金额计入最后一期）。所以：

如果选择一次性收取分期手续费，则首期应还款总额为11182（4182+7000）元，其中4182元为首期应还分期交易金额，即4166+16=4182元，7000元为分期手续费；剩余23期每期应还款金额为4166元；

如果选择分期收取手续费，则每期还款额=每期需支付的本金+每期需支付的利息。即每期还款额=100000÷24+100000*7%÷24，由于无法除尽，多出的算入第一期。则首期还款总额为4182+307=4489元，剩余23期每期应还金额为4457元。

说了这么多，到底哪种划算呢？

厂家金融模式下利息计算采取的是复合利率计算方式，信用卡分期模式下利息计算采取的是简单利率计算方式。

以购车贷款100000元，3年分期计算：

也就是说，在购车人信用状况良好、同等期限的条件下，如果厂家金融的利率高于5.688%，那么肯定是选信用卡分期；反之则选择厂家金融模式。