还款方式

当一个人有多个机构或者渠道可以借款的时候，比如拿到了招行“闪电贷”的额度，拿到了南京银行“信易贷”的额度，拿到了平安银行“新一贷”额度，拿到了微粒贷的额度，拿到了借呗的额度，拿到了马上花的额度，等等各类……

如何选择用哪个呢？很多人会跳出来说，当然选择利率低的。

马老师告诉你：是，但是不全是，我们在进行借贷的时候要综合考量利率、资金利用率以及还款便捷性。

第一步：率先考量利率

甲在平台上借款，平台号称年化利率只有10%，但是借款时，却要收取2%的服务费，那么我们不考虑各种复杂算法，就简单的处理为该平台年化利率为12%，折算日利率为万3.3；

我们对比利率的时候，将借款时所有发生的费用进行折算后，可以对各个平台按照利率进行排名；

第二步：考量的是资金利用率，其实就是与还款方式有关

银行常见还款方式包括：等额本息、等额本金、到期一次性还本付息、按月付息一次性还本；

互联网金融平台常见还款方式包括：等本等息、等额本息、等额本金；

详细计算公式我就不写了，直接写结论吧；

资金利用率最高的是：到期一次性还本付息，现在几乎很少有银行的信贷产品会使用这种还款方式了；

其次是：按月付息一次性还本，这个方式最受优质客户欢迎，也是目前各银行为优质的线下客户提供的最多的一种还款方式；

最后的是：等额本金、等额本息、等本等金，这三者的资金利用率相差不大；

一般来说，如果等额本息、等额本息与一次性还本还款方式的年化利率相同，那么一次性还本的方式的资金利用率大约高三分之一左右，也可以变相理解为等额本息和等额本金的年化利率要加上三分之一。

第三步：考虑还款便捷性

还款的便捷性指的是，当你手头上钱充足的时候，是否可以提前还款且不收取手续费，是否可以提前部分还款。

很多银行贷款或者互联网金融机构进行贷款的时候，往往都不希望客户把贷款提前结清掉，这样可能会导致应收和实收偏差大，导致少赚钱，所以不对客户提供提前结清和提前部分还款的功能。

但是假设借钱就是为了短期周转，就必须要考虑这个功能。