01 再遇“花样”智能存款

好久没有和大家分享智能存款了！

记得去年12月，我分析过百信银行同类型的存款产品——智存宝，两款产品名称非常接近、规则大同小异，几乎是一个模子刻出来的。

今天就是和大家聊一聊这两款存款产品（要素如下表所示），同时借这个机会和大家聊一聊可转让的大额存单。

02 存单质押贷款

智能存款提前支取的形式，主要有银行直接兑付、平台转让等形式，质押贷款的形式还是非常少见的。

一讲到贷款，征信问题不得不提，这也是这两款产品最重要的差异之一。

经个人联系银行客服核实，智存宝产品质押贷款不上征信，银行也不会查询投资者的征信报告，但是该产品确实是贷款产品——说明书中明确贷款资金不得用于股市与房市等投资用途，与银行消费贷款一模一样。

智存通产品是要报送征信的，两种产品的优劣势不言而喻。

另一个重要的因素在于质押贷款的利率！

智存宝贷款利率4%与存款利率保持一致，结合不上征信的质押贷款，等同于随存随取；

智存通贷款利率4.8%明显高于存款利率4%，此外还要上征信，只能说是存贷灵活；此外由于贷款利率更高，和其他活期产品比较就没有竞争力了。

两款产品在投资起点上的差异基本可以忽略不计，而在投资期限上来看，智存通的存期三年是有利的，只不过受累于质押贷款的利率和征信问题，优势并不明显甚至是被忽略的。

顺带提一句，智存宝产品已售罄，已经没有捡漏的机会了。

这两款产品都是百信银行（全称中信百信银行股份有限公司，是由中信银行和百度联手打造的AI银行）发行的，个人倾向于认为智存通是智存宝的升级版，只不过升“坏”了。

03 可转让的大额存单

大额存单提前支取，要么活期计息要么靠档计息，总的来说收益并不高；而转让功能，是定期存单“活期化”同时保持高收益的重要手段。

比如京东金融有一个转让平台，里面有不少转让中的大额存单，收益率2.325%-4.05%不等，主要是投资期限上的差异。

收益是很有竞争力的，只不过产品目前还是比较单调，大多数为稠州银行的大额存单，同时转让成交的速度有点慢（我盯着一个存单好一会了，还没有转让成功）。

这里，和大家分享一下平安银行的可转让大额存单，收益率3.7%；

虽然产品在收益上弱于三方平台上的存款产品，但是优点在于转让成交的速度很快，某种程度上已经可以当做是活期存款产品了。

缺点自然也是有的，那就是转让时会根据持有时间的不同而损失部分收益。

可转让大额存单大多是售謦状态，投资者可以选择的也只有转让中的存单，所以成交速度很快。

这里分享平安银行可转让大额存单的目的在于表达一个观点：可转让大额存单已经称得上是稀缺产品了！

原因有两点：

1、与活期理财产品相比较，由于银行天天理财收益下降，可转让大额存单的收益更具竞争力；

2、与定期理财产品（非净值型）相比较，可转让大额存单在收益上没有明显优势，但是在安全性方面的优势是毋庸置疑的。

对于转让成交速度很快的大额存单，且买且珍惜！