市面上存在的网贷、小贷产品大多在玩文字游戏，那些比较常见的贷款利率陷阱，也普遍存在于其中，在北外滩从业的五年里，见证了太多客户因为贪图便宜，而陷入了利率陷阱。

我们先来看一下银行的利率是怎么样的来方便做对比。（PS.一般人的资质都不差，是可以拿最低利率的）

信用贷款利率：3%-15.6%

汽车抵押贷款利率：5.4%-15.24%

房屋抵押贷款利率：3.75%-8%

购物分期陷阱：一切的分期行为，都是为了未来可能用到钱而做准备，现在的人也没有那么强的购买力，目前大家都有点提前消费的趋势，也会有相应的好处，合理的分期也会让自己的资产更好的管理，但是要注意理性看待这些分期的利率。我们常常看到某些商家鼓励我们分期购物，这些商家之所以要大肆鼓吹分期等的付款方式，跟其中存在的利率有关。一般的分期利率都是要比正规的银行贷款高一些，比如分期买笔记本，买手机这些，一般的年化利率在6.5%到8%左右。不过，最值的注意的是那些按日计息的，如果我们把日利率换算成年化利率，远比自己想象的年化利率要高得多。

然后就是比较常见的一些小贷，他们宣传的是“借款一万元每天还五元，日息万五，利率太低了”。其实不然，我们只需要简单的计算一下就知道，年利率=日利率X365日息万五的实际年利率是18.25%。还有一种宣传的是“消费分期贷款12万元，每月手续费0.5%，分12期还本付息，月供仅1060元”，其实这种的还款方式，每月利息没变，本金却越来越少，利率就越来越高。实际上IRR利率为10.9%。这两种利率其实都要比正规银行的利息要高出许多。

并且，小额贷款笔数多，会对个人征信、负债有影响。一方面很多小额贷款是上征信的，申请的越多，那么征信中的查询记录、贷款记录就越多。如果不小心逾期，那么逾期记录是会影响征信的。并且征信中有大量小贷记录，也说明用户当前的负债较高，并且小额贷申请过多会导致银行判断你资金链出现了问题，小额资金都需要申请贷款，当你需要去银行贷款时极有可能会被拒贷。

根据央行要求，所有从事贷款业务的机构在对外宣传时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。所以说大家在做贷前规划时，应该梳理好自己的资质以及贷款的实际利率在做判断。

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