少付首付多贷款的前提是：五年前你和你老婆月薪5000，掏光六个钱包花180万（首付60万）买下一套小三居，月还贷5000元，五年后，你和你老婆月薪20000，你们的房子变成了400万，月还贷还是5000元，那么，少付首付多贷款这个逻辑没有任何问题。

但是现在：刚毕业的小年轻，同样要掏光6个钱包，花400万（首付130万）买下一套小三居，月还贷需要12000元。如果提建议的人能够保证五年后，这对小年轻月薪4万，买下来的房子继续升值变成800万，那这个逻辑依然成立。

简单的说你有100万现金，你刚好欠了100万房贷。

房贷利率假设4.8%。也就是第1年你要给银行48,000的利息。

如果100万现金在你的手里，你一年下来赚不够4万8，

整个安排就是亏损的，这样看的明白吗？这里需要强调的是，

收益要在同等风险条件下去比。有的人说外面有很多基金和理财产品，的确可以做到比这个高的收益，自己去炒股票，压对了的话，一天赚的都比这个多。

要注意这种情况，你不是在同等风险条件下去比。相对于有房屋抵押做保证的房贷，无论是理财产品还是你炒股票，你都冒着大的多的风险。

而冒着风险的收益是没有保障的。

因此横向比较时候必须在相同的风险水平下去比而很遗憾，

普通人在和房贷相同级别的风险水平下是不可能获得比房贷利率高的投资机会的。绝无例外。

其次再说通胀。随着通胀钱越来不值钱，所以还房贷会更轻松，

这个逻辑成立的前提是，你每年的收入增长都要高于通胀。

只有那样你的还贷痛苦指数才是下降的。如果你做不到，

你每年的收入增长都跑赢通胀，那么即便房贷是一个定数，越来越不值钱，

但由于你用于其他生活开支。随着通胀不断涨价，

你还贷的痛苦指数也是越来越高的。

但真正连续5~10年甚至更长的工资上涨都跑赢通胀并不是大多数人都可以做到的。

所以你会看到最大力鼓吹多贷款的人，

往往是理财顾问，银行职员和房地产中介。

为什么？原因很简单，屁股决定脑袋

所以正确的方式应该是首先在自己身边留够足够的应急现金，

在此基础上如果你有高过房贷收益的投资机会，

配置一部分的投资理财，但不要压的太多，毕竟有风险的考虑。

其余的部分可以提前还一些贷款。

而在申请贷款的时候，也可以根据上述理论酌情调整首付比例，而不是盲目相信贷的越多越合算。