一、前言

当前汽车金融面临的宏观与微观环境皆不容乐观，随着国家金融体制的去杠杆、去产能化的政策落实，对于经营能力薄弱、内部管理混乱的民营金融企业无疑是一场重大的考验，在这个背景下经营强弱攸关于生死。

要想在这场风暴中获得生存，汽车金融公司需要加强自身硬实力、把握微观环境。而重构和完善风险管理框架是汽车金融公司当前的重中之重。

二、风险概况

由于汽车属于有交易场景的金融方式，对于有正常购车需求的客户来讲，汽车金融的风险水平很低，汽车金融的风险主要在于对风险欺诈和信用欺诈的识别。

例如身份伪造、中介欺诈、车商挪用款项、虚假购车、团伙诈骗、二次抵押以及非亲属代购等问题是汽车助贷系公司不可忽视的风险问题。

对于该类风险，大部分理应在贷前审核时就拒之门外，中间遗漏部分在垫资前通过电话复核、疑窦补件时及时发现而止损，对于后期逾期不还款的客户，则采取果断有效的催收手段减少公司损失。

三、应对策略

汽车金融的风险应对策略，涉及到客户欺诈、车商欺诈、内部风险、资方风险等，狭义上的风险管理主要是保证客户的真实性，购车意图真实性、交易的真实性，从广义上的风险管理，还需要防范系统性的风险，比如内部风险、财务风险等。

一般汽车金融助贷模式，当客户出险逾期之后，需要全额垫资，所以管控风险，其实就是增加盈利方式的重要手段，很多公司贷款余额做的很高，当期还有一些利润，但是由于风险有滞后性，最后核算下来利润寥寥无几，这就要求汽车金融公司建立全面的风险管控体系。

四、基础风控

数据核验

数据核验的目的是利用数据，快速获取客户的风险情况，大数据能识别一些欺诈或者没有还款能力的客户，具体包括：

2、百融、同盾、FICO评分较低者，不得办理业务；

3、申请人存在法院执行记录（已结清除外）、法院失信名单，公安名单。

风险面签

面签的目的在于确保交易意图的真实性和交易的真实性，为了保证面签环节客户信息收集的真实性，需要避免业务经理面签，采用风险经理单独面签，主要问题包括：

2、问询客户的职业与购车用途等问题

询问客户职业与购车用途，通过职业等相关用途，判断客户是否有能力还款，并且是否有购车需求；

3、要求客户提供财力证明。

客户房产证和水电费单据、租房合同等产调可以作为其财力证明，若客户不愿意提供原件，可在面签时让客户打开支付宝城市服务，查看电子版。

其它材料例如工资流水、收入证明只能作为汽车金融公司审批不重要的参考，因为流水虚假、收入证明不真实、萝卜章等问题已经成为业界人所共知之事。

若客户同时为小微企业主，除复印客户的营业执照外，要问询其对该行业的了解程度与利润状况，并在国家信用公示网、天眼查等网站上查询公司经营状况，避免客户是为经营性用途而借用车贷幌子获得贷款；

4、客户及其相关人联系方式。

除留客户本人、配偶、担保人等的联系方式与贷款知情情况外，要求至少留一方直系亲属的联系方式。若是客户代购，则要求必须留下真实用车人的联系方式；

5、客户信息复核

客户所填单位号码、部分相关联系人方式等都要进行电话复核，客户所填家庭地址与单位地址，要求收集其自行拍摄证明照片，同时拨打电力局、燃气公司等号码核验客户产调等资料的真实性；

客户存档与检查

照片真实性核查，若存在PS痕迹，要查明原因，人车合影确认是客户本人提车，提车的门店是否与系统录入的车商一致，去相关网上进行核实发票、保单、合同登记证书等。

内部风险管理

内部风险管理的主要是为了防范内部腐败、内外勾结诈骗、内部风险管控等目标，主要的包括：

1、通过对客户经理所属业务逾期情况分析，返查相关资料，若存在帮客户伪造资料等情形，进行处罚措施；

2、定期抽查，一旦发现客户经理藏匿客户资料、故意弄丢资料，或向外透露信息等案件，要及时查处；

3、若客户经理串通客户不安装、或者故意未安装好GPS，甚至在将GPS安装在别的车上等，要追究其相关责任；

4、对于逾期率较高的地区、或者某一类出现风险情况较多的客户，应坚持原则，放弃部分业务；

5、洞察银行的政策，各项逾期、未抵押、代偿等情况，避免客户“熔断”、“逾期控制”等政策的出台。

渠道违规监测

注意渠道业务数据的波动异常情况，同时对渠道经营进行定期抽查，一旦出现异常，要及时终止合作。

GPS预警与管理

GPS管理与预警，是汽车金融贷后催收的重要手段，主要包括：

1、对GPS进行库存管理，每个月进行相关库存统计，降低GPS丢失率，对于GPS挪用进行查处；

2、通过GPS实时定位客户车辆，建立客户轨迹异常模型，对于异常客户进行重点监察和合适；

3、当客户GPS拆除等情况，进行预警管理，同时联系客户，追究相应责任。

库存车辆盘点

对催收库存车辆进行系统管理，总部内控人员不定期对库存车辆进行巡查，禁止私下收放车、且收取不正当费用等情况。

五、总结

除了对人和交易的风险控制，还要注意对车辆评估风险、公司层面业务流程的风险，各总部和区域财务风险，舆论品牌风险以及宏观经济大幅下行的风险，为了确保风险决策可靠，那必须对整个汽车金融公司进行信息化改造，保证客户在线，渠道在线，员工在线、交易在线。

在信息化的基础上，汽车金融的未来应该应用人工智能模型建立起涉及所有风险因子的智能模型，避免黑天鹅的发生，这是汽车金融风险的近期目标。