“最高20万元额度”

“最长免息30天”

“千元借款最低日息1毛2”

……

面对360借条广告不断暗示和诱惑

你有没有很心动

要小心了

若你在360借条借款后想提前还款

可能是另外一番遭遇

消费者提前还款还要付全息

贷款实际利率竟高达18.24%

钱女士算了一下：自己提前12个月还款，前后要支付全部24期总共16416元的利息，贷款实际利率已经高达18.24%，而当初和360借条约定的利率才7.4%，整整增长了1倍多。感觉提前还款太不划算，钱女士只能选择继续贷款。

钱女士表示，她向360借条借款时，并没有告诉她提前还款的方式。她只在《个人借款合同》中第9.6.2“提前还款”一栏看到这样的描述“您按照上述约定进行提前还款的，对于剩余借款的还款方式及计息方式不变，您仍需对剩余借款按照约定还款方式进行还款。如您提前结清借款金额的，则按照实际借款天数计算利息”。

但对于借款天数中每天的利率是多少，钱女士表示不知道，她一直以为是按照自己贷款时双方约定的年利率平均到每天的利率计算，也就是按照实际使用贷款的期限依照合同支付利息。

用户吐槽提前还款“被套路”

没享受到宣称的“最低日息”

用户李先生投诉称，2021年2月，他在360借条上借款10100元，分12期还清，每期偿还本金841.63元以及利息129.58元。当他资金回笼后，打算提前还清借款，却发现每次勾选提前还款，系统都显示“需偿还的利息与约定12期分期还款的总利息一致”。李先生无奈之下，只能选择每月按期还本付息。

网络贷款门槛低

利息计算套路深

360借条工作人员：

因为钱女士选择的是贷款90000元分24期每月等额（4434元）还款，平台在钱女士每月还款的固定数字中已经将所有贷款合同中的全部利息和手续费都计算好了。

如果想提前还款，只有两种方式：

一是按照每月等额（4434元）的还款标准，全部还清剩余12个月的贷款；

二是将之前12个期已还款的金额全部按照“实际使用天数0.1%/日计算费用”。如果按照第二种计算方式，钱女士借款一年的利率为36.5%，利息更高，更不划算。

360借条方面还表示，在用户还款计划界面上明确标注有“如提前还款，将按实际使用天数最高0.1%/日计算费用，最高不超年化36%”。

法律人士表示还款约定应明示

霸王条款当拒绝

根据《民法典》第六百七十七条的规定，借款人提前返还借款的，除另有约定外，应按照实际借款的期间计算利息。因此，360借条“提前还款收取全部利息”的约定虽然本身不违法，但应向借款人充分提示及说明这一条款，否则就属于霸王条款，借款人可主张该条款不成为借款合同的内容。

依照最高法发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确将民间借贷利率受保护的上限，锚定为一年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍。按照现在的LPR计算，民间借贷利率的司法保护上限应该为15%左右。从理论上来说，按照这一标准，互联网小贷公司借贷行为中利息超过15%的部分不受保护。因此如果提前还款造成借款人实际负担的利息超出保护上限，借款人可以向360借条主张拒绝承担超出部分的利息，也可以在诉讼中以此抗辩。

-提示-

河南省消费者协会投诉部主任李汉生提醒消费者：

警惕网络贷款平台令人眼花缭乱的广告宣传，仔细阅读全部条款，及广告语背后的附加条款；

对于借款合同中自己认为不平等的格式条款，可以提出修改或追加补充条款；

最后再提醒

看到这些广告

一定一定要谨慎